03、害怕断供，不得不降低找工作标准

五个月没有收入，每天失眠担心银行逾期。

上海 Anne  30岁 金融行业

作为一个学法律的‌‌“理性人‌‌”，按理说我不应该让自己置于房贷断供的境地。

但事实上，从去年3 月到8 月，我卡里没有一分钱到账，每个月却还要交一万多的房贷。每天睁开眼的第一件事都在算，我的存款还能撑多久，我什么时候才能找到工作？

我的房子是2018 年在上海松江买的，4 万多一平，总价400 多万。这套房子是新房，地铁40 分钟能到徐家汇，在上海算是性价比不错的房子了。最重要的是，当时我们家最多也就只能凑出一百多万首付。

购房后，我每个月的房贷大约有一万多。我本身在一家国有银行工作，公积金每月5000 块，但工资到手只有9000，每个月还完房贷后只有4000 元不到。庆幸的是，当时公司提供宿舍，减轻了我的供房压力。

尽管国有银行的工作非常稳定，但我所在的银行招人少，事情又多，常需要工作到晚上11 点，忙到大家受不了了，一些女员工索性就怀孕休产假，把工作交接给其他的同事。

2021 年初，同组的一些同事休产假，工作量被分摊到我头上，过载的工作量，让我考虑辞职。

那时正好赶上一波小牛市的尾巴，同在金融领域的朋友建议：现在是跳槽的好机会。但没想到，离职后，我投了几十份简历，只拿到5、6个面试。

有时候，明明和面试官聊得很好，但左等右等，却都等不来下一步通知。

辞职后的第五个月，我实在扛不住漫长的煎熬，开始失眠。之前工作我存了8 万左右，本以为够自己浪一段时间，眼看着钱越来越少，我开始害怕，再不找到工作，我就会断供了。

我不得不降低找工作的标准，终于拿到一个初创型银行的Offer。但我其实不想去，从行业TOP的银行变成初创型银行，这个落差我有点受不了。

在拿到这个Offer 之后一周左右的时间，我收到了一家排名中上的券商的面试邀请，接到电话时，我正好有空就去了。

我之前没有了解过这家券商，何况它招聘信息显示的月薪并不高，所以我也只是抱着‌‌“闲着也是闲着，不如去看看‌‌”的心态去的。但可能也正是因为这样，我整体的态度比较松弛，聊下来对彼此的观感竟还不错。

很快，我拿到了二面邀请，同样相谈甚欢，在二面结束后的3 个小时左右，我拿到了Offer。

入职后我才知道，证券行业涉及到的项目、效益奖金比较多，综合算起来，我的年薪比之前翻了一倍。看着银行卡里重新增加的收入，我终于松了一口气。

2022 年开春后，我明显感觉到市场环境不好。朋友也告诉我，一家行业TOP 的券商今年在缩减招聘预算。

我很庆幸，在去年卡着小牛市的尾巴跳槽出来找工作，最后也找到了不错的工作。如果是今年再行动，那肯定会断供了。

04、只要不逾期，‌‌“啃老‌‌”又何妨

降薪后，我再也不敢做‌‌“收租婆‌‌”的梦了。

Sylvia  武汉 27岁 互联网

2017 年，我研究生毕业，加入了一家互联网公司。

也在这个时候，家人将买房提上了日程。那段时间，武汉城市的房价飞涨，光谷地区尤为迅猛，还有继续涨价的势头。另一方面，父母觉得我毕业了，每个月到手能有6000 多元，可以考虑安家的问题了。

看房之路很顺利，2018 年我公积金满3.5 万元可以贷款70 万元，在父母的帮助下买下了一套总价240 万、3 室一厅的期房，2022 年交房，首付3 成，每个月还款8000 元。

父母计划每个月赞助我4000 元，相当于我妈全部的退休工资，而我自己公积金覆盖接近2000 元，个人只要出2000 多元。

考虑到工作需要，我经常要外出见客户，我还分期购买了一辆10 多万的国产车，3 年还清，每个月2000 多元，算上房租，我一个月固定支出就得5300 元。

就这样，买房以后，我成了一个没什么存款、吃父母救济的月光族。

也在这时，我认识了现在的男朋友，他是一名销售，每个月1.5 万元的工资里得拿出7000 元还房贷。

但他的房子到手后，房价暴涨，因此尽管我们加起来房贷每个月要付1.5 万元，但我们经常苦中作乐地想，

‌‌“只要熬过了这几年，工资上涨后房贷就不再是压力，我们就能当包租夫妇，领先同龄人一步了。‌‌”没想到的是，2020 年疫情期武汉经济重创，紧接着我们公司降薪，公积金从10%降到了7%，男朋友公司的形势更严峻，他每个月只能拿几千块底薪，房贷都不够还的。

最开始我们还乐观地想，困难应该只是暂时的，毕竟武汉这么大经济体量，地理位置又优越。

结果不到一年时间，我们公司就宣布裁员，留下的幸存员工也被砍掉了年终奖，降低了公积金，粗略算下来，我每个月到手的工资、加上公积金比以前少了近1500 元。

虽然目前我公积金账户上还有部分余钱可以覆盖贷款，但我还是经常被各个互联网公司裁员的消息吓得不轻。毕竟，我的贷款还要26年才能还完，而这三年为了买房买车，家里的现金流也吃紧了。

今年，我又没有拿到公司的年终奖，父母那边也因各种原因无法给我支付装修的费用了。男朋友那边，这几年销售攒的钱大多也拿来还贷、给自己那套房子装修，我们两个经济状况都十分紧张。

还完房贷手里基本没剩下钱

看着武汉回落的房价，我也考虑过卖掉一套房子回笼资金。但如今武汉接连出的限购政策，又让二手房有价无市。

一边是高昂的房贷，一边是缩水的收入和有失业风险的工作、以及随时断贷的可能，我忍不住和家人开口求助了，父母商量后决定：每个月多支援我2000元还贷度过危机，等薪水涨了再接过房贷。

但是下一次涨薪在哪里，我没有信心。

‌‌“抄底‌‌”抄在了半山腰 现在亏了100万

2022年初买了二手房以为‌‌“抄底‌‌”未来科技城

小柳家住闲林，前几年眼见未来科技城房价涨得厉害，却错过了那一波行情，一直有点后悔。

2021年下半年，杭州二手房市场开始走下坡路，未来科技城板块的房价也不可避免地受到冲击。到了2022年，小柳认为抄底的时机到了：‌‌“我感觉跌了半年，可能要到底了，房贷利率都开始下降了，觉得可以下手了吧。‌‌”

小柳看了一圈房后，选择了温莎郡。她觉得这小区距离菜鸟总部近，之后出租不用愁。小柳说：‌‌“这套房子我是看着房东一路降价30万元，觉得跌到位了才出手的。‌‌”

2022年初，刚过完年，小柳签约买下了这套房子，面积85㎡，房屋总价320万元，税费28万元，总共投入348万元。‌‌“我们是贷款110万，利率5.7%，当时算低了，之前二套要6%。‌‌”买完房后，她立刻简单装修一番，租了出去，月租金3900元。

一切都很顺利，小柳沉浸在买完房子的喜悦中。

‌‌“抄底‌‌”抄在了半山腰一年多跌了100万元

可好景不长，买房后两个月，小柳就发现，‌‌“这房价还在降。去年4月份在朋友圈里看到中介发了一套小区同户型85㎡房源，挂牌价才305万元。‌‌”

之后房价一直走下坡路，最近小柳发现，小区同户型挂牌最低的房源仅245万元，其余不少房源挂牌价也都在250万~280万之间。‌‌“我也跟中介咨询过，他们说我的这套房子想短期成交的话，建议我挂240~250万。‌‌”小柳不敢相信，短短一年半时间，账面资产少了100万元。而且房贷利率也下调，现在二套房利率不到5%。

虽然小柳不愿意接受，但也不能改变这个事实。‌‌“还能怎么办呢？只能一边出租，一边等‌‌‘解套’吧。‌‌”

‌‌“这两年房子价格一直在降，今年以来降价更明显。‌‌”未来科技城一家中介门店经纪人小朱告诉潮新闻记者，‌‌“温莎郡年初时候85㎡的房源成交价还有270万左右，现在成交230~240万元。而且成交量很低，一个月顶多成交一两套，少的时候可能一个月都没有成交。‌‌”

小朱说，不止温莎郡，周边新湖菲林，新湖果岭、青枫墅园等楼盘都是这样的情况。就算是去年新交付的‌‌“红盘‌‌”凤玺云著，也在‌‌“破发‌‌”的边缘。凤玺云著新房精装限价2.9万元/㎡，曾经4次开盘，每次综合中签率均低于10%。今年6月该楼盘成交了一套二手房，面积129㎡，最终成交单价仅28563元，总价370万元。

小朱还说，未来科技城‌‌“三兄弟‌‌”之一的未来悦，去年上半年还有房源成交单价超6万元，近期正常楼层成交单价在5万元左右。

点评：

2021年6月10日，时任银保监会主席郭树清说：‌‌“押注房价永不下跌的人终会付出沉重代价。‌‌”经历了一轮大涨的房地产行业，最近两年来始终处于下行周期，预期不振。杭州新房限价，买新房相对安全，但前两年买了二手房的，无疑站在了高位。对于刚需购房者而言，买二手房是自住，账面财富的亏损尽管会影响心情，但自住往往是长期的，总是能穿越周期。而投资二手房的确要谨慎，如同股票一样，很容易抄底抄在半山腰。

拆迁也能亏得一无所有

家里是农村自建房，两年前沸沸扬扬说是要拆迁修路。说三年内交房过几个月给钱，父母就签了合同。我爸妈怕我们拆迁完没地方住，又怕晚了买不到房子或者房子涨价，于是就趁热打铁借了 70w 买了个农村自建房。说实话，他们做这一系列的决定都没有问过我的意见，我说话就告诉我大人的事情小孩不懂，让我别插嘴。

按照签合同的时间顺序我们家被分到了第二批给钱，就在第一批给完钱的时候疫情又再次爆发了，一直到现在补偿都一分没有给过我们。因为听说要拆迁，没有人愿意租我们那块的房子，房子租不出去新买来的房子也没人愿意买。现在完全就是拿着不高的工资背着不断长高的债务在生活，而且借钱给我们的人也在不停催，可这种情况我们确实不吃不喝都还不上这些钱。

长辈们有去相关机构问过，回答就是等一个月再等一个月，结果现在又跟我们说不拆了，等五年之后再说吧。也不知道我们到底还要等多久，时间真的是很宝贵的东西啊。

签合同的时候我还在外地上学，回来问爸爸妈妈细节他们说不清楚。闹到当地的 xf 部门也没有用，他们非常明确告诉说我们省已经没钱了，拿不出来让我们别想了

有的时候一步错就会步步错，这对于普通农民百姓来说真的很心累，难道就没有一点解决办法了吗，活着真难啊……

每当看到爸爸妈妈因为债务互相推卸责任大吵特吵，听到妈妈睡梦中也哭喊着 “我签”，听到爷爷奶奶的谴责，看到爸爸妈妈崩溃下掉眼泪的时候，真的会有一种为什么我赚不了钱的强烈无奈感。

回想之前没有这破事之前虽然不富裕但是也满足的回忆，突然发现我的家庭好像就因为这所谓能发财的拆迁而变得支离破碎了啊……

挣不到钱，光谈梦想又有什么用呢。并且，他也不知道自己梦想是啥，虽然项目经理的工作他干得井井有条，老板点名表扬过好多次，但终究，他只是公司整个业务中的一个小螺丝钉，也不是什么核心岗位。去年裁员时，还传过他们整个部门都要被干掉。

问了下，现在他一个月工资不到两万。一年下来，除去房租、吃饭、交通等各种必须的开销，使劲攒，也就能攒个九万块钱。说实话，工作五年多，项目经理的岗位，我感觉这薪资已经不算低了。这估计也是他犹豫没敢跳槽的原因之一，去其他地方，真不一定能拿这么多。

前两天，领导委婉拒绝了调薪申请后，他就开始焦虑了。他拿出计算器简单算了算，一年攒九万多块钱，想在北京这地方安家实在太难了。考虑到未来几年可能再涨薪，比如一个月涨到两万五，那再干五年，手里想存 100 万，也遥不可及。

就很现实。五年后，他估摸着自己三十多岁，势必又要面临结婚的问题。那时候，是不是还在北京，是不是还要租个一居室或者两居室？是不是得搬到更远的地方，然后通勤时间更长、更累？他想都不敢想。一想就觉得好虚无，不知道自己图个什么，没奔头。

听他讲完故事后，我思绪万千。若是前些年，有人问是不是要继续留在北京奋斗，那我肯定告诉他，一线城市好啊，这里文化资源丰富，各种各样的展，各种各样的酒吧，各种各样的剧院。人的思想也多元化，比如星巴克里，有的人在看书，有的人在聊电影，有的人在聊创业，有的人在面试，反正有意思的人特别多。

北京这样的大城市肯定是好的，这毋庸置疑。从宏观趋势看，越来越多的人也正在从小城市来到大城市。记得去年看过一本书叫《向心城市》，作者引用了一些数据，是一种佐证：

“2020 年第七次人口普查数据显示，人口集聚的趋势是进一步加强的。从省的角度来看，广东、浙江和江苏人口都是大幅度增长，其中，广东人口超过 1.2 亿，10 年增长了 2170.94 万。在广东内部，人口主要向珠三角集中，相比之下，珠三角之外的地区人口呈现出了负增长趋势。”

但北京是大城市，长沙也是大城市。

是的，现在我的想法已经变了。对于前面提到的那位小同事的困惑，我倒是觉得未来不一定非得在北京硬扛，如果有合适的机会，去长沙这样的地方也不错。在北京如果只是为了维持生活，苦哈哈的，多没意思。人生短短一辈子，要好好创造，好好生活。

过去十五年，房地产腾飞，移动互联网爆发，中国经济快速发展，很多人就是吃到了红利。举个简单的例子，一个 2010 年入行的程序员，只要水平不是特别差，这些年，赶上互联网公司的扩张，他大概率是挣到钱了。即便不靠家里，即便学历没那么优秀，也能在北京买得起房子。

如果他再做对决策的话，2015 年左右咬着牙在北京付首付买房，只要不是燕郊，那基本可以确定他的房子涨价了。好的地段和社区，至少溢价 40% 以上。你看看身边是不是有很多这样的人。

这就是时代。时代的一粒光，落在我们个人头上，都足够明亮。

但现在，我感觉到的北京，机会其实已经没那么多了，房价也基本到顶。想在这里扎根立足，真的是越来越难，这是我的感觉。咱还是拿刚才程序员的故事打比方，我们想想，如果他是今年毕业来北京呢？

那我估计叙事是这样的：第一，学历不是特别优秀的话，进一线大厂很难。事实上，即便学历优秀，今年这个缩招的情况，想去字节跳动、美团、阿里巴巴等一线公司，也比前几年难太多。这是供需关系决定的。

第二，如果进不了好的互联网公司，那他只能选择去一些中小企业。而想在这家中小企业挣到阿里 P6 水平的年薪，说实话，得碰运气。一般的小公司，雇不起那么贵的人。更主要的是，很多公司已经不像前些年那样，烧投资人的钱，拼增长，大家都忙着降本增效呢。

没有大的宏观层面的经济增长红利，没有移动互联网这样的技术红利，想靠自己一己之力在北京过上体面的日子，还能有那么容易吗？我的答案倾向于悲观。有的人可能会说，你没感受到最近新来的 AI 大模型浪潮？说实话，我并没有觉得它带来多少增量的机会。

上个月，我曾经和一个房产中介的朋友聊天。他说，最近几个月北京的二手房交易量一直在下降，如果要买房子，碰到急售的，可以考虑。正常价格的，先别急着出手，怕买到高点。北京的房子，正在进一步呈现两极分化的趋势。老破小越来越难卖，降价都不好卖，但核心区域品质不错的房子，却还在涨价。

为什么会这样？

逻辑很简单，大部分的老破小（非学区），都是刚需型的客户买，因为价格便宜。不过，现在刚需的客户在减少，一是大家对未来的预期没那么好，不敢贸然加杠杆；二是一部分刚需的客户，想明白了，觉得自己拿着手头的三百万，回成都不也挺好？何必在北京交完首付，还得再贷 200 万，然后买个品质不咋样的房子呢？

刚需的客户少了，但那头还有很多老破小的房东着急卖。因为他们又攒了点钱，想着置换，想着升级。可是好品质的小区在北京这地方，特别是核心区域，又是稀缺的，所以自然会涨价。

这个中介朋友的观察，多少也印证了我的想法。两极分化，刚需减少。新的拐点或许正在酝酿之中。前面那位同事，我也没办法给到人家什么建议，每个人的人生都有很多随机的事情，说不清楚。只是我觉得，也许离开北京，去一些其他的生活压力没那么大的城市，也不是什么坏选择。

临时的感叹，多少有点悲观。

杭州和国内其他城市一样，都处在一个周期内，岂能独免。杭州的楼市故事，和北上广深，又会有什么本质差异？

前两天，署名‌”南方高速‌‌“的冰川撰稿人讲述了他在上海换房子的经历，勾起了我写篇同题作文的念头。

凑巧，我前段时间也想换房，经历和作者有些类似，入坑后才发现，眼下的楼市，真的跟几年前完全不一样了。

01

我这套房子位于杭州大运河边，入手的时候，就因为位置紧靠运河，比小区里其他房子每平方米多了2000元。

这套房子是2018年左右置换的，出手晚了一些，正赶上国内房地产最后一波高潮，买的时候比两年前总成本多了不少。不过，一手出一手进，所以当时也没觉得亏。

这套房子的好处，地处运河边只是其一。其实，一年中可能也就冬天可以看到运河，平时都被长得枝繁叶茂的河边绿植给遮挡住了。比较重要的是，这里紧邻几所学校，小学、中学都有，有公办名校，也有民办名校，走走路就能到。

小区里不少人，都是冲着这点买的房子。置换率也比较高。总有小孩毕业了搬走，也有小孩要读书了搬进来。

这次想置换，也是因为小孩马上毕业了，想换稍微大点的房子。虽然这套房子周边配套、环境都不错，但房子本身小了一点，加上好几个书架的书，就显得比较局促。

一开始没想到置换到哪个区，纠结了一阵子。先是想就地置换，从这个小区置换到附近一个高档一点的小区，但是算了一下，要增加不少成本，不符合‌‌”如无必要，不增加总开支‌‌“的家庭指导理念，遂罢。

为什么‌‌”不增加总开支‌‌“呢？因为，按照我们的年龄和收入水平，人过中年后，本不应再期待年收入还能长期保持不变，或者说，要随时做好收入下降的准备。

现在的大环境变化，也不宜采取激进的财务计划。收入不见得上涨，家庭债务却在增长，这当然不是一个明智的选择。

就地置换不成后，我们又看了几个离市区远一些的楼盘，想打一个价格差。当时打的如意算盘是，如果能够买到面积比现在大、价格又合适的房子，说不定还能套点现金出来。

可惜的是，又要房子大，又要价格便宜，还要满足七七八八各种条件，这几乎是不可能完成的任务。看了好几套房，始终都下不了决心。

有意思的是，看的几套房子，作为买的人，我们抱的是看看的态度，而卖的人似乎也是抱着卖看看的态度，双方都不是很积极。一般还没进入谈价格的环节，双方就都不表态了。

我看的都是二手房，卖房的可能和我一样，都不是一定要买或者一定想卖，而更多是出于改善的需求，所以显得没有那么急迫。

02

既然卖房、买房都不是一时三刻能完成的事情，就和家里人商量，要么先把房子挂出去看看。如果房子顺利卖出，也能‌‌”倒逼‌‌“自己抓紧完成置换。

这次把房子挂牌上网，找的还是几年前买这套房的中介。家里几次交易，其实都是找的他，前段时间到处看房子，也是他先帮忙打的前阵。

没想到的是，国内房地产经纪行业经过几年发展，也都‌‌”互联网化‌‌“了，大家的房源都要上到某个交易平台，由该平台来登记和推荐。这有点像出行领域的滴滴，外卖领域的美团，这个平台成了绕不过去的中介平台。

哪怕我找的是熟悉的中介人员，还是要跟这个平台的人员打交道，由平台分管这个辖区的门店来拍照和录入。而中介人员每年要交给这个平台相应的管理费用。

倒不是说这么做有什么坏处，但平台因为要面对的买卖当事人多了，服务未必就能够周全。

就比如说给房子拍照上网吧，那天平台的人匆匆预约后，就直接上门来拍了。当时我也不以为意，毕竟不是第一次卖房子，感觉不会有什么问题，当时又正在外面忙，也就没有赶回家。

后来房子挂出来，我才发现真是惨不忍睹。那个拍摄角度，可以说怎么糟蹋怎么来，床是乱七八糟的‌‌”原生态‌‌“，客厅几乎是‌‌”暗无天日‌‌“，而最大的亮点，落地式大玻璃和窗外的美景，根本就看不到。

这哪是在卖房啊，简直就是‌‌”逐客令‌‌“。

也不知道是不是这个原因，房子挂了近三个月，竟然连一个打电话询问的人都没有。是的，真的一个都没有，一个都没有啊。

这一反常情况，让我陷入了深深的思考。

照理说，哪怕房屋的照片拍得不尽人意，看中这个地段和小区的人，也不至于连咨询的欲望都没有吧。

或者是价格挂得太高了？我让中介查了一下小区最近的成交价，确实比我的挂牌价少。但是，房型、位置不一样，价格不一样也正常。何况，价格也不是不能谈的，何至于连一个‌‌”感兴趣‌‌“的人都没有呢？

中介给了一个说法，说是目前杭州的二手房挂牌量处在高位，而且新房还在源源不断地进入市场。

截至今年4月，也就是我挂出房源期间，杭州二手房挂牌量达到21万套的新高，5月下旬更是突破22万套。这个数据未必准确（有重复的房源和长期挂牌的‌‌”僵尸房源‌‌“），但是打个七折八折，也不在少数，遥遥领先于国内其他同类城市。

这个因素应该是客观的。而且，另一方面，杭州的二手房成交量近期一直在下滑，3月份网签量是1万余套，4月份是7千多套，到了5月份又下滑至不足7千套。

这就是典型的供大于求，买房的人胃口难免‌‌”刁‌‌“了起来。

但这就是全部真相了吗？应该不是。

杭州和国内其他城市一样，都处在一个周期内，岂能独免。杭州的楼市故事，和北上广深，又会有什么本质差异？

03

这不禁让我想起了国内楼市上一个周期（截至2018年上半年）的火热景象。

那一年，我同时卖房又买房，从询价、看房到交定金，比‌‌”闪婚‌‌“还要快。卖出去的那套房子，卖便宜了，对方说‌‌”夜里做梦都在笑‌‌“，作为卖方的我，却也是落子无悔，因为比起我的入手价格，我只是少赚了而已。

而我本来想买的一套投资房，当时那个火爆场景，如今想来都感觉非常魔幻。

那一天，售楼处突然通知可以交钱了，于是和家人驱车前往这个楼盘。到了才发现，售楼处已经挤满了赶来问询和交钱的人。

期间，只听有一个女的怒声质问：我带着全款现金来的，为什么房子就不能卖给我？

这位捧着全款买不到房子的女子，如今应该感到庆幸。这个楼盘很快就烂尾了，时隔5年多，所有业主都还没有拿到属于自己的房子。

还有更夸张的事例。那年参加过一场由开发商组织的楼盘摇号活动（不是后来的公证摇号），到现场才发现，整个大厅里坐满了购房者。摇到号的人，从一个狭窄的通道进入另一个房间，房间墙壁上挂着一张平面图，显示楼盘在售状态。中签者只能在少数尚未售出的房号中挑选，决定要不要。

这个选房过程，只给5分钟时间考虑，如果决定要买，则进入下一个流程：锁定房号、签约、交钱、走人。

摇到房子，还要买车位，一个车位29.8万元。最近，我问了一下那个楼盘的车位卖多少钱，有人出价是19万。

现实就是这么骨感。

把房子从平台撤下来后，我做了一个梦，梦见我那挂牌价600万的房子，价格直降到400万，比当时买的价格还便宜不少。也就说，即使不算房贷利息，这套房子也成了我的‌‌”负资产‌”。

醒来后，我的背上真的出了一身汗。但一时间，我竟分辨不出，哪个是梦境，哪个是现实。