理财规划师告知人们在5年内保留所需资金之处

（博谈网记者赵青编译报道）据《商业内幕》（The Business Insider）报导。

作为理财规划师，我帮助客户们为退休准备，但同时我也帮助他们节省－以及达成－他们的短期目标，像是创业或买房子。

在五年内你会需要的资金，像是应急基金，或是你的预付现金，必须存在某处以备需要时可以用，像是高收益的储蓄账户。

你也希望以低风险保存－如不在市场－因此它不会在动荡的时代损失价值。

身为理财规划师，我不只是帮助人们长期投资。我的客户正处于30几至40几岁的年纪，他们特别享受人生，一旦他们退休不仅希望对他们最重要能做的。

因此，我们不仅需要了解他们需要为退休储蓄的钱，而且还需要了解他们需要在未来几年内尽快，更迅速地使用他们需要的资金。

在五年或更短的时间内，哪里可以保存你规划使用的资金

在五年或更短的时间你可能会使用的现金通常包括你的应急基金。这范围可以从三个月到六个月的开销，并且可以用作准备金，以支付意外的费用（例如医疗费用或房屋维修费用）或意外情况（例如失业）。

五年或更短时间你需要的资金也可包括你需要投资的短期目标、计划、或项目。这范围可以从你想储蓄的钱到今年想创业、房子的预付现金或一个你想要购屋之前的大的环游世界。

无论您近期出于何种原因需要现金，都应将其存放在安全的地方，以便在需要时可以轻松取用。以下是一些可以考虑的储蓄方式。

高收益储蓄账户

高收益储蓄账户是您需要保管大量资金的理想选择，但您可能还需要随时使用。这使得这些账户成为应急资金的好地方。

您可以随时使用自己的钱，这是任何您用来存放现金的帐户的一项重要功能，旨在保护您免受任何突发状况。这些账户还提供比常规储蓄账户更高的收益，并且在线银行通常提供最佳利率。

定期存款（Certificates of deposit (or CDs)

这是另一种类型的储蓄账户，通常提供比传统银行标准储蓄选项更高的利率。但是，与高收益储蓄帐户不同，定期存款（CD）不允许您随时提取资金。

使用CD时，您同意在预定的时间内将钱留在账户中。这是期间长度，范围可以从几个月到几年。

您承诺的期限越长，您可获得的利率就越高。这就是好处。但是权衡是流动性和灵活性的损失。如果您突然比预期的时间更快需要资金，则您将因提早提取资金而受到罚款。

我非常重视自由和对财务的控制，这就是为什么我通常不喜欢CD。生活会迅速变化，因此我个人将高收益的储蓄账户或货币市场基金之类的东西用于我的短期现金需求。

货币市场基金

与CD和储蓄帐户不同，货币市场基金是一种投资－尽管风险极小且流动性很高。

这种方式可以提供比银行储蓄账户更高的收益，也不像CD一样限制取用资金。

货币市场基金在利率大幅下降的非常波动的市场中可能会失去价值，因此，如果您想避免用现金支付任何投资风险，那么最好使用储蓄账户来赚钱。

在5年或更短的时间内不花您所需的钱的地方

如果您知道你需要在不久的将来取用资金，你想把现金放在相对安全及稳定的方式－如不在股票市场。尽管您可能从这些资金中获得很少甚至没有回报，但是您承担的风险也很小。

如果您冒着本金的风险，那么您也冒着无法为您认为在未来五年内很重要的需求或目标提供资金的风险。

虽然您可以从市场上获得比将现金存入银行账户更大的回报，但应保留该机会用于可以承诺长期投资的资金（这意味着至少10年，但最好是15年）到20或更多）。

对于短期需求，坚持使用对您几乎没有风险的方式，这样您就可以在准备使用它们时依赖那些可用的资金。

原文连结：I'm a financial planner, and here's where I tell people to keep the money they'll need in 5 years or less

如今，大多数人退休后预期还要生活几十年时间。所以，预期寿命的增加意味着选择在哪里安度晚年比以往任何时候都更重要。

越来越多的退休者开始把眼光放到更远的地方。他们向往着长达数小时的日光浴，缓慢的生活节奏，优惠的税率和更加充实的生活方式。同样的收入可以获得比家里更多的享受。只要周密安排，海外退休生活就可以带来上述条件，同时也能保证家庭的舒适和高质量的医疗保障。

我们的这份养老指南囊括了包括泰国热带城镇到中美洲舒适海岸在内的七个最佳退休胜地国家。

巴拿马

中美洲最南端的国家巴拿马在《国际生活》（International Living）杂志评定的2016年全球退休胜地排名中名列榜首。排名包括了交通、娱乐、医疗和电费等方面折扣的因素。

要享受这一系列的福利，你需要拥有退休签证（Pensionado Visa）。而要获得退休签证，你需要年满18周岁，每个月至少要有1000美元的退休金（私人或社保支付额）。巴拿马的货币巴波亚和美元挂钩，所以美国的退休者不会受到汇率波动的影响。

你的储蓄在这里也可以维持你生活很长一段时间。即使没有退休金福利，与欧洲、北美、大洋洲的很多国家相比，这里的生活成本很低。根据numbeo.com（一家追踪日常用品价格的网站），在一家中等价位的餐厅就餐，一份两人分三道菜的餐费价格是30美元。

房地产价格也比较合理，外国人和巴拿马人拥有相同的房产权利。根据globalpropertyguide.com，在热门的山城博克特（Boquete）购置一套三居室大约需要17.9万美元。

巴拿马的医疗体系享誉世界，很多当地的医生毕业于美国和欧洲。不过，退休者在这里每个月需要花200美元来支付私人医疗保险。

对很多退休者来说，巴拿马最大的劣势是首都巴拿马城以外城市糟糕的道路基础设施。但是权衡巴拿马的物价、休闲的选择和离美国很近的便利性（飞到迈阿密只要两个半小时），这个国家的吸引力实在太明显了。

而且，根据海外安全咨询理事会（Overseas Security Advisory Council），和中美洲其他一些国家相比，巴拿马相对安全。该理事会由美国国务院建立，主要目标是帮助私人部门识别并跟踪安全威胁。

厄瓜多尔

厄瓜多尔在《国际生活》杂志2016年的退休胜地榜单上排名第二。原因是其慷慨的退休福利，便宜的住房和极好的气候。确实，在住房和气候方面，这个国家可以坐上今年排名的头把交椅。

厄瓜多尔地处赤道，全年每天都有12小时的日光。此外，厄瓜多尔的高原海拔数千英尺，四季如春，该国有不少著名的侨居地，比如昆卡（Cuenca）、科塔卡奇（Cotacachi）、比尔卡班巴（Vilcabamba）。

在住房成本方面，几乎没有几个国家可以胜过厄瓜多尔。以颇受欢迎的殖民地时代城市昆卡为例，一套两居室公寓的租金低于每月500美元。

不过，要生活在这里，退休者需要学会西班牙语，因为说英语的人在这里并不普遍，而且侨民也必须适应水平较低的全国公路基础设施。

但是厄瓜多尔仍然有很多吸引人的地方。和巴拿马一样，厄瓜多尔有吸引人的退休福利，65岁或以上老人乘坐公共交通享受半价，而且购买很多东西都可以享受增值税退税。

厄瓜多尔政府最近改革了医疗保障体系，这可能会成为吸引侨民的重要理由。2014年开始，在厄瓜多尔的外国退休者可以加入该国的国家医疗体系，它由国家的社会保障管理中心运营，一个月只需支付大约70美元。与此同时，年龄限制和对加入体系之前病症的限制都已解除。此前，60岁以上的人没有加入资格。退休者也可以选择私人医疗。

马来西亚

想要常年有阳光和多样化的生活，考虑马来西亚吧。马来西亚有热带沙滩、偏远的热带雨林和高楼林立的首都吉隆坡。

这个曾经的英国殖民地同样也是生活成本较低的国家。《国际生活》杂志的全球生活成本指数把马来西亚列为全球生活成本最低的地方之一。

另外，这里普遍讲英语，餐馆价格低，外国人可以自由持有房产，显然对年纪较大的侨民很有吸引力。

根据该杂志，一对夫妇可以只花不到1000美元租金就可以住在宽敞的豪华公寓里。Xpatulator.com（一家分析侨民居住成本的网站）把马来西亚的医疗和住房成本列为‌‌“非常低‌‌”，排名的另一端是香港或澳大利亚。但是要注意的是，不是所有东西都便宜：因为当地的税率，很多进口商品，从汽车到酒类，常常是天价。

马来西亚也是全世界著名的‌‌“医疗旅游‌‌”目的地。根据马来西亚医疗旅游理事会（Malaysia Healthcare Travel Council）数据，2013年马来西亚吸引了70万人来该国‌‌“医疗旅游‌‌”。

根据该国的第二居所计划，退休者获得居住权相对容易。签证为期10年，而且可以覆盖配偶和子女。最低月收入要求是1万马来西亚令吉（约2320美元）。退休者通常还可享受退休金或社会保障收入，这部分收入在马来西亚免税。

西班牙

西班牙是欧债危机受影响最严重的的国家之一：2008年陷入经济衰退，使得房产价格大幅下滑，失业率节节攀升。

但是西班牙的经济现在终于企稳了，根据国际货币基金组织，2015年西班牙经济预计增长3%。这是欧元区最高的增长率之一。虽然失业率仍然高企，但是新的职位正在产生，而房地产中介称巴塞罗那和马德里等城市的房产需求正在增加。不过，西班牙整体的房价仍比2007年的高峰低40%。这正是退休者逢低杀入的好时机。

西班牙的退休者可以享受欧洲最舒适的气候之一，尤其是在地中海沿岸一带，夏季阳光灿烂，冬季气候温和。

根据《国际生活》杂志，西班牙的基础设施排名也很高。西班牙拥有现代化的公路网，公共交通覆盖广泛，高速互联网也分布广泛。

马耳他

马耳他是全世界最小的、人口密度最大的国家之一，占地仅120平方英里，人口却达到40万。由于很多人的第一语言是英语，大量英国人汇聚到这座南欧小岛上。马耳他生活着5000多名英国人，飞到伦敦只需要3个小时。

除了充足的阳光和18摄氏度的年平均气温以外，另一个吸引人的地方是‌‌“马耳他退休计划‌‌”，欧盟国籍者在这里定居即可享受15%的所得税税率。

马耳他这个名字在当地语言中的意思是蜂蜜。作为退休胜地的马耳他也确实广受欢迎。这个国家拥有一流的医疗体系（按世界卫生组织的排名是世界第五），而且对所有公民免费，因为马耳他与英国有医疗服务互惠服务条款，英国公民也可以享受免费医疗。这里的生活成本也较为合理。

根据numbeo.com网站，在首都瓦莱塔（Valletta）一套三居室公寓的月租是990欧元（1080美元），在一家中等价位的餐厅两人吃三道菜的价格是50欧元（55美元）。

马耳他的缺点？风景如画的地中海岛屿的公共交通体系比不上很多西欧国家。侨民还称进口消费品要么很难找到，要么比在国内买贵很多。

葡萄牙

从沙滩、高尔夫球场到渔村和中世纪小镇，葡萄牙独具魅力。由于有着良好的侨民基础，英语也广泛使用。

首都里斯本是全世界最古老的城市之一，根据经济学人智库（Economist Intelligence Unit）最近的年度调查，这里也是全世界最宜居的城市之一。

不过，退休者最喜欢的地方还是阿尔加夫（Algarve）海岸线，它面对大西洋湛蓝的海水，阳光充足，平均气温从最低的12摄氏度（1月）到24摄氏度（7月）。

但是，如果你想要寻找温暖、干燥的冬天，那你可能要失望了。虽然葡萄牙拥有温和的地中海气候，但是葡萄牙的海岸地带比临近的西班牙要潮湿很多。

不过，不论退休者选择定居何处，葡萄牙有着良好的税收制度。按照该国的非常居住者计划，来自外国的退休金在十年内不需要缴纳所得税。

除了豪奢的旅游胜地，比如肯塔达拉戈（Quinta do Lago）或维拉摩拉（Vilamoura），葡萄牙的房产价格也很合理。根据globalpropertyguide.com网站，在阿尔加夫，一套350平方米的别墅月平均租金在1635欧元左右（1790美元）。

泰国

泰国也被成为‌‌“微笑之国‌‌”，在这里退休有很多值得微笑的地方——生活成本低、热带气候、尊老的文化以及退休者国外收入免税。

《国际生活》杂志的生活成本指数把泰国列为最便宜的国家之一，有竞争力的住房价格起到了助推作用。在外就餐的价格合理，普通午餐泰式炒面只要1美元。

另外，泰国的退休签证每年续签，发放给所有月退休金在65000泰铢（1800美元）以上的退休者，或者在泰国银行存有80万泰铢（22125美元）的退休者。

尽管英国外交及联邦事务部（UK Foreign and Commonwealth Office）评估认为很多泰国私立医院达到了西方标准，但是据说当地医院的水平参差不齐。所以，退休者应考虑当地医疗保险的预算。

‌‌“从100岁到105岁期间，我发表了四篇文章。‌‌”坐在我对面的弗兰克兰（Bill Frankland）说。他今年106岁，可能是世上年纪最大的在职医生。我们约在周六早上见面，那天阳光明媚万里无云，而他却选了伦敦的办公室，里面堆满了学术论文，他本人西装革履。

弗兰克兰从1930年代开始学医，职业生涯长久且辉煌，目前是全球过敏领域最重要的权威。他曾经与诺贝尔奖获得者、青霉素的发现者弗莱明（Alexander Fleming）共事，也曾被派往伊拉克给独裁统治者萨达姆（Saddam Hussein）看病。

按照当时的规定，他该在65岁时正式退休，但他并未停止工作，之后一直义务贡献。他解释说，‌‌“不然我干嘛呢？‌‌”弗兰克兰的最新文章即将发表，他说：‌‌“我得在106岁时再写篇文章。其实我已经起好草，就快完成了。‌‌”

毋庸置疑，弗兰克兰的工作态度确实特别。许多人都把晚年生活当成放长假——丢掉工作椅，换上扶手椅，开始睡午觉。但以后可未必如此。

大部分人为退休存的钱都跟实际所需相差甚远，而且差距越来越大。世界经济论坛（World Economic Forum）最近一份报告显示，到了2050年，世界几大经济体——美国、英国、日本、荷兰、加拿大、澳大利亚、中国和印度，国民将面临累计428万亿美元的巨额储蓄不足。

与此同时，全球人口老龄化的程度也前所未有。截至到2015年，全球有约45.1万百岁老人，再过30年将增长8倍。在美国，百岁老人成了人数增长最快的年龄层。而在英国，由于百岁老人太多，女王得额外雇人给他们送问候卡。现如今，出生在富裕国家的孩子大多都会活到100岁。

寿命的延长是原因之一。在20世纪60年代，虽然美国推行政府养老金政策已经20多年，但养老金通常也就够用5年左右。因为退休年龄是65岁，而预期寿命只有70岁。

但对百岁老人而言，退休年期可是那会儿的7倍之长。因为成本过高，公司现在纷纷取消了按员工退休时的工资数额发放养老金，那么如果想保持约4.5万美元的年收入（美国平均年收入），就得存100万美元。

相比巨额存款，很多长寿人士可能得继续工作赚钱。他们会做什么呢？身体状况允许吗？会有人愿意请他们吗？

第一个问题的答案可能出乎你的意料。在世界各地，无论是美国加州还是波兰、印度，百岁老人们已经在努力工作了，而且各行各业都有。例子不胜枚举。譬如理发师曼西内利（Anthony Mancinelli），他已经帮人剪了95年的头发（从1923年12岁起）；以及运动员科沃斯基（Stanislaw Kowalski），他在104岁时参加100米赛跑，打破了最年长参赛选手的世界纪录；还有油管（YouTube）红人玛斯坦玛（Mastanamma），这位107岁高龄的老奶奶在网上教人做饭，煎个鸸鹋蛋什么的，粉丝已经上百万。

其实，上了年纪的人往往想工作。企业家奈特（Peter Knight）深有同感。大约4年前，他在英国成立了招聘公司四十不惑（Forties People），主要面向较年长的应聘者。奈特说：‌‌“我们没有年龄上限，之前有位82岁的客户，他们公司的员工年纪最大的已经94岁。‌‌”

那是一家管理英国皇家海军陆战队资料的公司，这位94岁的员工已经从那里退休了三次，每次退休都会回来看望同事。最初就是帮帮忙，之后越做越多，最后公司决定象征性地给他发工资，于是他可以随时来成了公司常客。

也有些工作让人舍不得退休。英国国宝级电视节目主持人艾登堡爵士（Sir David Attenborough）在英国广播公司（BBC）制作野生动物类节目，现年92岁的爵士已经表明会工作到100岁，而且说过好几次并不打算退休。如果你的工作也可以偷偷吓唬树赖，学狼叫，还能跟大猩猩幼崽一起玩，肯定也不想退休。

福金汉姆（Jane Falkingham）是老年病学专家，也是英国南安普敦大学人口变化中心的负责人，她说：‌‌“英国已经取消了强制退休年龄，在高等教育领域，很多人都会工作到70岁以上。我们学院最年长的教授已经70多了。这当然也因为做学术本身就很美好。‌‌”

对弗兰克兰而言，虽然他对自己的研究饱有热情，但继续工作也是出于实际考虑。‌‌“我以前钟情于园艺，但现在干不了了。到了106岁，很多以前做的事情都做不了了。还能干嘛呢？我会看很多书，大多是科技类的，不看小说那些。‌‌”

四十不惑招聘公司不限制工作类型，但大多数是办公室工作。弗兰克兰说：‌‌“几个星期前，有三家新闻媒体主动联系我们。‌‌”它们本来是想聘用年轻人做接待员和人力资源，但发现不太可靠，所以打算聘用年长些的，能以工作为先。

如果是体力活，年纪大了还继续做就比较困难，但也并非绝对。福金汉姆说：‌‌“科技正在改变工作，有些需要壮劳力的活已经由机器取代。这改变了工作性质，也能让人多做几年。‌‌”

那么大多数人身体状况允许他们继续工作吗？

其实大多数百岁老人身体都很健康。虽然已是皱纹密布，可跟那些年纪比他们小但靠养老金的人相比，身体却要好得多。最近一项研究显示，与年轻他们20岁的人相比，他们更少得病。

而且思维也不差。虽然有些能力确实会随着年龄增长而下降，但我们的‌‌“晶体智力‌‌”，也就是多年累积的技能和知识，却会随之增长。2016年，科学家研究了纽约百岁以上登记选民的健康和能力，发现并没什么衰老迹象，反而状态都很棒。

很多人认为提早退休对身体有益，但有时不工作反而有害健康。对奥地利蓝领阶层的一项调查发现，提前3年半退休的男性在67岁前去世的几率比其他人高出13个百分点，特别是那些单身、孤独、退休之后减少了体力活动的人。

坐落在中国东海热带海域，日本列岛西南端的冲绳岛就是实例。这里以居民长寿闻名，每2000 人中就有一位百岁老人。

对冲绳多年的研究发现，这个厉害的小岛上有许多利于长寿的生活方式，譬如人们会吃很多蔬菜，热量摄入比一般美国人少，同时还有他们对待工作的态度。

冲绳字典里就没有‌‌“退休‌‌”一词，许多当地人打小就是农民或渔民，会一直工作到去世。冲绳老年人的生活原则是‌‌“ikigai‌‌”，意思大概就是‌‌“清晨有个起床的理由‌‌”。不难想象，这里诞生了全世界唯一一支‌‌“百岁老人‌‌”流行乐队——KBG84。这个乐队在日本巡演时只接受80岁以上的观众，而且门票销售一空。

一百岁也没你想得那么衰老，还能做很多工作。但会有人愿意聘请他们吗？

有的。奈特认为，‌‌“未来劳动力的年龄会越来越大。‌‌”而且，与年轻同事相比，年长员工有不少优势，譬如合作和沟通能力都更强。

另外，年长的员工很可能是各自领域的专家。弗兰克兰99岁时被请去法庭作证。案件中，肇事司机声称事故是因为自己被黄蜂蛰伤后起了过敏反应而导致，错不在己。但弗兰克兰向法院表示，并不可能发生这种情况，被告最终被定罪。

但是也有挑战。奈特说，有些公司不请年长应聘者是因为他们太优秀了，老板觉得是个威胁。有个员工在上级放假期间成功解决了多个危机，然而老板不仅不满意，还炒了她鱿鱼。‌‌“因为她在公司更受欢迎，公司想请个比她资历浅的人。‌‌”

百岁老人面临的另一个问题比较显而易见——年纪大了。奈特说：‌‌“如果公司在网站上写着‌‌‘我们是个年轻团队，充满活力与朝气’，那它肯定不想员工年纪太大。‌‌”年龄差会产生代沟，如果你的同事连孙子辈都有了，那跟他们讨论周末的狂欢派对想必不会太投机。‌‌“好比跟父母或祖父母一起工作。‌‌”

尽管如此，还是有地方引领着雇佣长者的潮流——日本。日本国民的寿命全世界最长，而出生率却跌至新低，全国有近三分之一的人口在65岁以上。这样的人口结构促使政府奖励雇佣长者的公司，还在考虑将申领政府养老金的年龄下限提高到70岁。

日本化妆品公司宝丽（Pola）在本国各地的百货公司销售护肤品、健康食品和内衣产品，约有1500名员工的年龄在70到90多岁之间，大部分是女性。这些员工大多累积了庞大而稳定的客户群，而且业务表现超过了年轻同事。

弗兰克兰对106岁还在工作怎么看呢？‌‌“我的身体有很多问题，譬如耳背，连处理事情都很难了。找期刊找东西都很麻烦，身体上确实有很多不足。我之前什么事都会应下，现在也会拒绝了。‌‌”

但他的思维能力绝对没问题。很少有像他这么有趣的访问对象，他跟我分享了许多故事，让我大饱耳福。有他在战争期间被日本人抓去坐牢的经历，还有那本激励他成为医生的书（蒙特（Axel Munthe）所著的《圣·米歇尔的传奇故事》（The Story of San Michele））。

并非人人都向往田园牧歌式的晚年生活。对很多人而言，身体的衰老令他们无法在65岁之后继续工作。但这显然也是可以实现的。如果将来成为常态，办公室里也会增添更多乐趣。