事情的起因是这样的，因为我们公司的袜子比较好穿，我弟弟要我寄点袜子给他，我就准备了十二双。有些淘汰的七八成新旧衣，往年也是寄回家，妈妈可以送乡下亲戚穿。我就想一起寄回家。老妈不同意，意思是邮费太贵，她要过年带回家。这两年她从老家回来都要带很多东西，比如黄豆也要带上，因为家里种的好，省的再花钱买了。所以每次行李都很重，出门在外，行李多了重了真的很不方便，老人家也很辛苦。

我说只寄袜子，寄快件也要15.20块，多寄些走邮局，也没多少钱。她还是唠叨着过年带回去好了(其实行李箱不含她的随身物品已经塞的差不多了)，多花这个钱干嘛。我听着听着就怒了~~

每个人的性格，真的跟家庭环境密不可分。我妈有时会说我什么都怪父母，其实不是怪，是真的受父母影响太多。

我为什么怒，是因为我想起跟前男友分手的事了。我们当时感情还不错，也走在谈婚论嫁的道路上。彼此也是真心喜欢。但是后面他提的分手，都说感情没有对错，走不到一起也是缘份的事。但是后来深入谈话之后，他讲了一些之前没有提到的事情，他最终觉得我的性格太纠结，跟我在一起会累。比如：在一个商店，看中一样东西，是选这个颜色呢，还是那个颜色呢，会想半天。或者买一件东西，要去好几个地方比价格。有一次去超市买牛奶，我逛遍整个超市，对比了N个牌子和优惠活动，克重和单价，才选了一包。(现在回想起来，自己都觉得受不了！)

我后面还得不到反思，认为是省钱，是好事。一直到后面真的分手，痛苦了一阵子，我就像变了一个人似的。从不纠结，即使纠结也速速解决。我都很喜欢现在的自己。再碰到上述的情况，两个颜色都喜欢的话，要么随便挑一个，就当没另一个色存在，要么两个都拿下。再去超市，喜欢喝哪种就哪种，哪个入眼了随便拿，不浪费时间。不在纠结在这种小事情上面。

选择之前不犹豫，选择之后不后悔。

从小到大，父母都教育我咱们家条件不好要省钱，钱要省着花诸如此类，我整个少女时期都过的无比暗淡。上学期间不用说，工作后1500一个月还要存下一半给我弟当生活费，年终奖存下来给他交学费。爸妈也不是没有，而是理所当然的，要我省钱，不让我乱花钱。我分手后的那两年，有点报复性购物，喜欢的就买，真的是省怕了。

我有时候也感谢我前男友，如果不是因为这件痛彻心扉的大事，我整个人可能还转变不过来。一直为一些可有可无的小钱，浪费大把的力气和时间去算计，精力和时间都是财富！到现在父母也没有很好的财商教育，只告诉我要省，没有告诉我什么该花，我一定把这一块给儿子补起来。

花大力气省小钱真的是种病，得改，得治！！

我又发现了一个巨大的商机：教大家记账。记账是一门学问。每一个人都应该正确学会记账。在我一个正规会计系毕业的汪会计眼里，现在这些记账软件都不行。

格局太小了，根本不能反映你真正的财务状况。记了一大堆垃圾数据，对你的财务决策不产生任何根本影响。

现在记账软件，基本还停留在现金流水这个层次。分类特别细：打车花了多少、吃饭花了多少、衣服买了多少、房贷还了多少。年底一看，截图发个朋友圈：“哎呀，衣服买多了，真没想到买这么多呀！以后一定要节俭了呢！”净整一些细枝末节的东西，浪费大量时间。你一年买衣服买多几千买少几千，对生活不产生任何本质影响。

那些软件给你弄这么细，完全是在忽悠你经常上线。给你一种 “我今天也规划了呢” 的虚假充实感。搞这么复杂没必要。

正确的做法是打开格局，认真思考自己未来生活有啥规划，自己现在财务是个啥状况。记大宗，不要沉迷细节。

还房贷：你一年还十万块钱房贷，这是要记现金外流十万块钱嘛？当然不是。房贷分两个部分：1. 你还的本金；2. 你占用银行资金产生的利息。

刚开始还的时候，占用资金也多，你还的钱大部分是利息，小部分是本金。十万块钱可能两万多还了本金，其他是利息。所以你得记：两万块钱还本金的部分，是你攒的钱，这是你资产的一部分，相当于你在储蓄。利息的部分，才是你真正花出去的钱。（多少是本金多少是利息，你去你银行 app 的贷款明细里就能查到）

这当然要分开记。差别就在于，到了年底，你看还了这么多利息，手上的钱没拿去还贷，却买了一大堆基金。你这些基金收益，可能还不如提前还贷节省的利息。算清楚这些，你在网上提问 “我有一笔钱要不要提前还贷款” 时，就不用瞎问，自己想一下就更清晰。

（当然，基金收益跑不过提前还贷节省的利息不代表一定要提前还贷，因为基金灵活性好，你要用钱的时候可以赎回，房贷提前还了就贷不出来，这得根据你实际情况决定。）

提前还贷的钱当然也不能计支出，这应该计入储蓄。以及提前还贷减少了占用银行的资金，未来每个月都节省一笔利息。这个你虽然不会记在账上，但约等于你每个月少了一笔支出。（提前还一笔贷款，未来每个月少还多少钱也可以在你的银行 app 里找到）

以及，利息和利息也不一样，你的房贷和车贷利息就不同。也不是说提前还房贷就一定好，多借一些房贷，你手里也宽裕一些，多一些现金流。有人提前还房贷，然后借了个利息更高的车贷。我见过有人说 “不想压力太大”，5% 的房贷不敢借，然后手头紧，买东西刷年化利率 17% 的信用卡。这是在对银行反向扶贫嘛？

当然，提前还贷还要考虑手续费，银行要收手续费的。有的多有的少，以你合同为准。但也不全以合同为准，有时候银行缺钱，巴不得你提前还。这时候提前还款可以手续费打折，乃至于不收（去问你的贷款经理）。这个手续费成本你是不是也应该计算进去？

所以你基金收益股票收益当然也要记。不要觉得 “我没割就是没亏”，非到产生现金流了才记账。当期亏了就是亏了，赚了就是赚了。多少人工资挣了不老少，年底一看没钱了。因为套在股票里。

只看工资收入，不看资产收入，就会导致很多人一出去说工资都是 “年薪多少多少万”，觉得自己可厉害了。没做财务规划，工资辛辛苦苦赚了一个月，结果股票群里一个瞎传的信息就没了。这你不记进去？

房地产当然也要记。你买的房子现在市场价多少了？和你买入时是涨了还是跌了？还是没动？你的持有成本是多少（前面不是让你记利息了嘛）？

今年房地产横盘，房价没动。但你利息还了十万块钱。那就是你赔了十万。或者房价涨了，虽然你今年没挣几个工资，但是涨幅跑赢了，这就是你的睡后收入增加了。这就是你的房地产决策变成了资产增长。

不要说什么 “啊我是个刚需涨跌和我无关”。关系大了。自用房产的涨跌，直接改变你之后置换能拿出来多少钱。

再进一步：潜在成本是不是也可以记一下？假设你是职场新人，刚来到大城市。你想不想在这个城市定居？那你买房需要多少钱。今年房价涨了，你距离定居远了多少？这个涨幅是不是增加了你潜在未来的生活成本？

之前有朋友咨询我买房，我让他出去看房。他不看，说工作忙。我的说法就是：你比较一下，你辛辛苦苦加班，能给你多挣多少奖金。一旦房价在你加班期间涨了呢？辛辛苦苦一年，多赚了十万，然后房价涨了二十万，你在干啥？

天天给公司做业绩，自己收入也越来越多，记一下流水账还觉得自己挺厉害。结果闷头忙了一年，发现离梦想更远了。这就是没有记潜在成本。

你买了房，房价涨了对你真的有利嘛？你有没有换房规划？你的小房子涨了 20 万，你想换的大房子涨了 40 万。你真的赚了？我见过很多刚上车买了小房子的人天天盼着房价涨。你盼啥呢？你的涨了，别人的不涨嘛？这又是不记潜在成本。

多少人被忽悠买了个文旅地产公寓，租又租不出去，和开发商签了代租赁合同，每年给你返租金。然后运营商跑路了。贷款照还，一年去不了几次。你这不记一记？这个错误决策造成的损失，你得少买多少衣服才能省下来？

这些账目，对你的财务决策非常重要。比如，当你想通帮老板加班赚十万，结果错过的房子涨了二十万，本质是在赔钱，你就能抓紧时间看房，避免犯懒耽误上车。你就知道无脑加班，只是在用战术上的勤奋掩盖战略上的懒惰。

再比如，当你发现一线房价就是很离谱，自己怎么提升收入都不足以买房上车。你可能就会开始琢磨，老家省会的新一线城市有没有你这个行业，去那里收入是多少？会不会现在给自己留个退路比较好？这就不会等你到了挺大岁数发现一线留不下，新一线退不回的窘境。

再比如，当你以公允价值计算了你股票基金的亏损。发现你群里那几个所谓的内幕，你跟着操作竟然赔了你一个月的工资，又套了你三个月收入的本金。你下次再看到这种消息，就会谨慎。

我自己有个 excel 表，每个月更新一次。很多数据是自动生成的。五年前我还做了个五年后财务规划，今天打开，和我五年前的规划非常一致。（评论区管我要 excel 表，讲真这个表一点都不重要，每个人阶段不同规划也不同，反而是有上面这些思路比较重要。）

总之，不要总盯着自己买奶茶买衣服那仨瓜俩枣。抓大放小，记一些大东西。记账方法体现了会计对业务模式的理解程度。同样，转变了记账思想模式，也提升了对人生规划的理解程度。

所以应该开个课讲这些。但我懒，开课是不可能开课的，这么好的商机免费送给大家了。

（图片来源：nattanan23/Pixabay/公有领域CC0）

我尝试过许多不同的预算，也厌倦所有的方式。

然后，我的朋友告诉我，忽略每月预算的建议，改用每周的。

制订每周金钱预算帮助我花更少，以及毫不费力的每年节省数百美元。

正当有些人实验许多不同的预算方式－无罪恶感预算法、零总合预算法、50/30/20预算法，仅举几例－我已经差不多放弃维持严格的预算法以及持续关注自身的花费，其太乏味、耗时，最终，真正重要的是储蓄目标。

直到我朋友艾力（Ari），一位财务教练建议应该每周预算，而不是每月。自称改革派男孩的艾力，曾经在周末进行小额消费，他发现每周重置预算不仅可以帮助您追踪支出，还可以帮助您节省开支。

几年前，我决定对每周预算进行调整。每周预算可以帮助我更加实际了解自己的支出，并且每月为我提供更多转缓余地。那些日子，我结合了无罪预算法和‌‌“先付钱‌‌”预算法，花剩下，并且每周为可自行支配花费作预算。

我分开自己的周转金

为了将储蓄和周转金分开，我每周都会将一定的资金额转移到我仅用于支出的Qapital账户。

Qapital具有‌‌“每周甜蜜点‌‌”功能，您可以在其中确定每周可以消费多少，并每周监控您的支出。首先，我弄清了固定费用，例如房租、水电，订阅服务和保险，以及每个月要为紧急情况，假期和退休节省的费用。剩下的就是我每个月要花的钱。最后，我将该数字除以4.3（一个月中有多少周），这就是我的每周支出预算。

将钱保存在单独的支票账户中，可以减少在我真正需要之前动用我的储蓄的诱惑。另外，它让追踪每周剩余的资源变得更加容易。

我藏钱来支付信用卡付款

在疫情期间，我开始在网上购物，并使用信用卡支付购物费用。为了帮助支付我的每月信用卡付款，每次我用信用卡购物时，我都会将钱从Qapital账户转移到我的主支票账户中，从该账户中我的信用卡购买款项将全部结清。

假设我花了30美元在网上购买宠物食品。我会将$30从我的每周支出账户转到我的主要支票账户。这可以帮助我避免在收到信用卡对账单时感到无视，并且可以更轻松地每月全额支付我的信用卡余额。另外，在大多数情况下，我会使用已经预留的资金进行自由购买。

我储蓄已剩下的

如果我当周有剩余的钱，我存下来。艾力建议把钱花掉，因此你可以享受并且不会感受到被剥夺。我经常觉得自己有足够的弹性空间，每月可以随机购买几次，并且宁愿将这笔钱用于储蓄目标，无论是挥霍基金，度假基金还是增加我的紧急储蓄。虽然我每周节省钱有变动，但每年至少可以帮助我节省几百美元。

它有助于防止进入有关金钱的恐慌模式

制订每周预算，再加上‌‌“先自己付款‌‌”的储蓄方法，有助于消除我可能在月底用完钱的担忧。可能很难为整个月做预算，尤其是因为账单在每月的不同时间到期，这意味着每个月需要的金额可能会有所不同。而且，它可以帮助我节省每周资金中的任何‌‌“剩余‌‌”资金。

原文连结：Ignoring a common personal finance rule is helping me save hundreds more every year without even thinking about it

示意图。（图片来源：nattanan23/Pixabay/公有领域CC0）

• 我从来都不擅长储蓄，但我发誓在2021年将收入21%存起来。

• 我这样做是通过坚持预算，只购买要特价的东西，并对某些邀约说不。

• 我还限制旅行，并每周两天将信用卡留在家中以控制我的支出。

2021年我的财务大目标为从收入存更多钱。近几年我未能从个人目标列表达成主要的财务里程碑，是因为我每个月没有存够多钱支出我的紧急资金、退休账户以及缴清我的信用卡余额。

为了2021年努力达成我更擅于储蓄（的目标），我决定为自己制订更个别的目标。我承诺从1月1日起，我这整年将会存下我收入的21%，并且藉由达成每月储蓄目标完成。

在2021年的几个月，我已能够完成每单项的每月储蓄目标。以下有5种我正在使用的方法：

1.坚持于固定的预算

这是我第一年尝试每月存下大额的金钱所用的很刻意的方法。为此，我开始每个月制订非常固定的预算，考虑任何当月会发生的弹性支出（从朋友生日到房屋整修）。我也设定时间，两个月一次来重新检视支出及储蓄目标，为当月确保我在目标上。

为了使储蓄程序更轻松，我在年初就设定每个月的目标金额，为此我直接从每月可能会领到的薪资拿走21%，以编号分成12份，并且为每个月设定目标。

2.只锁定折扣

每个月要省下这么多并不容易，但是帮助我很多的一个规则是年初我对自己承诺只买特价品或有折扣码的物品。今年我试图购买非全额原价的任何商品。

我发现到订阅商家的email清单让我可以透过VIP会员获取优惠券或是实时折扣，我也安装一些优惠券程序在浏览器上，藉此当我要查看店家时，可用的优惠券会自动出现。

当我在商家发现有我需要的物品是原价，我会存下物品的信息并且花时间寻找折扣。最近这年我能够藉此在数个昂贵的项目，那些可能使我预算爆掉以及脱离储蓄目标的项目。（从外在的穿著到我的结婚典礼、外带的食物甚至电器用品。）

3.拒绝偷渡的（不知不觉的）花费

即便我为自己设定有策略且妥当规划的预算，仍一直有不知不觉的花费让我差点没有达成我的目标，我订定一套有效的规则可以在发生之前洞察潜在的不知不觉的花费。

首先我从不自动赞成任何东西，不管是一个邀约或是和朋友早午餐的饭局。我首先检视有多少预算可以支出这些特别花钱的任务，且看看我能够负担的起，或是建议其他格外少支出的事项。虽然今年截至目前我已经拒绝了一大堆和朋友昂贵的大餐邀约，但我知道省下（每餐）60-85美元是值得帮助我达成目标，胜过于花费吃的在餐厅上。

二来我会在购买前检视一些长期花费，举例来说我的伴侣纠缠我订阅一项电视流媒体平台，说每个月只要15美元，我会加总这样一整年要花多少并提醒自己这不值得，以及这笔费用可以怎么达成我的储蓄目标。

4.限制不必要的旅行

大流行病之前，我的个人收入及储蓄大量用于旅行，不管是乘车共享和地铁票价，或我发现至少每隔一个月要旅行（机票、酒店等）。如果我在2021年削减至少75%旅行及交通花费，我将能够达成我2021年的目标。

为了帮助达成，我为自己制订一个相当严格的游戏规则，包括当年前四个月不旅行（取消两个已规划的旅行），而且总共节省了800美元。我还提前规划了今年剩余时间的可能旅行，这样我就可以寻找折扣并为低价机票设定提醒。

5.数日不用信用卡

使用信用卡消费外出很容易没意识到消费多少。这是我一周至少2天不使用信用卡消费的原因。当你用现金付款时，会更加意识到花费并时常拒绝一些整个月总计碎小的购买，像是买咖啡或在当地便利商店买多于你需要的商品。

原文连结：I'm saving 21% of my income in 2021 by following 5 strict-but-fair money rules

示意图。（图片来源：Ashraful6400/Pixabay/公有领域CC0）

• 把现金放在信封的传统存钱方法管用，但却没有效率。
• 一对来自拉斯韦加斯夫妇找到一间网上银行，以使用电子信封仿真同样的方法。
• 这帮助他们坚持预算，并认真对待储蓄，一个月后他们节省了4,000美元。

多年来，许多经过考验的预算技巧流传下来，有充分的理由-它们可以发挥作用。但是随着时间的流逝，某些方法并没有得到很好的应用。

在2021年初，保险经纪人诺瓦·席亚拉巴（音译Nova Scialabba）和他的妻子邦妮（三个孩子的全职妈妈）想要开始存更多钱，最初被经典的现金信封方式吸引。那时，现金被存放在预定用于预算支出的信封中，其余的就存了下来。

但是封信方法依赖大量的现金，而且随着时间过去，对5个人的家庭并不实际。因为国际货币短缺，大规模阻碍现金交易，还有网络银行和在线购物的兴起，使用现金支付购物变的更加困难。

现金信封方法管用，但不总是实际。

使用信封方法对削减消费及更多储蓄有效，但不总是有道理。

住在拉斯韦加斯席亚拉巴先生告诉商业内幕说道：‌‌‌‌“有好几次我们会忘记在房子里放一个信封，然后我们坐在杂货店里，手里拿着价值200美元的杂货。这真的很不方便。‌‌‌‌”

这对夫妇找到了Qube，这是一家网络银行和应用程序，可以在线使用信封储蓄方法，并以数字方式跟上信封方法以增加每月储蓄。

数字版的信封方法帮助他们节省了数千美元

席亚拉巴说，在他们开始使用一种严格的方法来管理资金和预算之前，他们很难真正积累自己的积蓄。但是，看到他们的钱用信封系统去了哪里（无论是网络还是现金），都变得更加简单。

使用数字信封法，他们通过抑制冲动购买和减少额外支出，在一个月内节省了4,000美元。以前，他们会花这笔钱而不是省钱。

席亚拉巴说：‌‌‌‌“随着大流行的最新变化，出现了新的不健康的习惯。‌‌‌‌”他们的预算系统帮助他们意识到他们在为家人提供食物和餐饮方面花了过多的钱，而且本可以节省下来的一大笔现金都花在了网上购物上。

新系统帮助他们遏制了这一点。他说：‌‌‌‌“这迫使自己真正地分析在那一刻正在做什么。通常，这种意识是在信用卡账单到来之后才出现的，到那时，为时已晚。‌‌‌‌”

他们不仅更加留意自己的消费，而且还发现这使夫妻之间的金钱交流变得更加轻松。他说：‌‌‌‌“它使人们意识到钱的去向和去向。‌‌‌‌”

即使传统意义上的信封系统无法管用，这种新方法也被证明是一种获得相同有效结果简单又现代的方法。

原文连结：A couple saved $4,000 in a month using an updated approach to a classic personal finance hack