有钱人比其他人还懂的7件事

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（博谈网记者赵青编译报道）据《商业内幕》（The Business Insider）报导：7 things people who are good with money know that the rest of us don't

擅于用钱的人知道如何谨慎规划未来，投资金融计划及养成储蓄习惯。

擅于用钱的人普遍花费在体验上，选择质量胜于数量。

但擅于用钱不代表你就是百万富翁：大部分擅于用钱的人只是了解如何最大化的使用他们的钱。

对擅于用钱的人而言，这无关乎总是拥有最新和最好的，或甚至领有高薪资或银行存款。而是关乎对未来储蓄与规划的好习惯。

根据作家暨金钱顾问莱内特·哈尔法尼·考克斯（Lynette Khalfani-Cox），有一些习惯是擅于用钱的人知道，但是其他人不明白的。

他们知道不必购买所有碰到的事物

哈尔法尼·考克斯表示其中一件擅于用钱的人所做的事就是反对消费者文化。她说：‌‌“有钱的人通常不怕违背传统，积极摆脱消费主义。‌‌”

她接着说：‌‌“正当有人负债累累、破产和靠支票支付生活的人，虽然他可能开着宝马，拥有名牌手袋或一些在物质商品方面取得成功的陷阱，但是做得更好的人在银行有几十万。‌‌”

例如，沃伦·巴菲特（Warren Buffett）仍然居住在其净值仅0.001%的房屋中（不是说您必须是亿万富翁才能有钱。）对于那些有钱的人来说，一切都取决于生活在比您真正需要的少的地方。

他们购物并不追求名牌

擅于用钱的人并不追球名牌商品。他们反而追求价值及份量，以及找到能持久的有质量的商品。

哈尔法尼·考克斯说：‌‌“他们更关心质量而不是数字，他们也不对引人注目或只是好看的品牌名称感兴趣。‌‌”

他继续说道：‌‌‘当有钱的人花大钱时，他们就在考虑长远的事情。如果他们打算购买一个500美元的手提包之类的东西，他们会想‌‌“这包包会跟接我10年‌‌”‌’

他们花钱买经验而非东西

哈尔法尼·考克斯说：‌‌“擅于用钱的人宁可花钱在体验经验上而非能够炫耀的物品。‌‌”

千禧一代越来越彰显这些模式，并将购买经验列为优先事项。正如《商业内幕》的希拉里·霍弗豪（Hillary Hoffower）在对千禧一代的调查中报告指出：‌‌“超过四分之一的受访者表示，在经历了艰难的一周之后，带给他们最大乐趣的是某种娱乐方式，例如去看电影、欢乐时刻或是音乐会。

从哈尔法尼·科克斯的观点来看，千禧世代可能投入一个东西。

他们仔细为未来打算

擅于用钱的人提早做规划，不管是透过存钱、投资或是与理财师合作。

哈尔法尼·科克斯说：‌‌”不擅于用钱的人属于（活在）现在导向。‌‌“

其中一项擅于用钱与其他人的关键区别是，在她的经验里，擅于用钱的人都提早计划。她表示：‌‌”有策略的规划，而非被今天的一切所吸引。‌‌“

他们将储蓄和投资作为日常的一部分

擅于用钱的人不是等待加薪或是大笔资产才存钱－他们反而是让存钱成为日常的一部分并使用他们现在所拥有的金钱。

哈尔法尼·科克斯说：‌‌”擅于用钱的人知道纪律和一致性比任何大手势都重要。‌‌“

他对那些想投资的人尤其如此。‌‌‘不是特别擅长投资或不擅于用钱的人在想‌‌”喔，我得等到我拥有5,000美元‌‌“或‌‌”喔，我得等到我有一笔钱才能够投资‌‌“‌’

哈尔法尼·科克斯强调即使是最小的贡献也是有价值的。她说：‌‌”这些人养成了储蓄或投资的习惯，因此更加成功。

他们不总是百万富翁－只是知道如何最有效的用他们所拥有的

任何一种收入或资产阶层的人都可以藉由练习财务准则和明智的理财习惯来擅于用钱。

尽管她承认，对于那些无法获得信贷和较低收入的人而言，建立财富是完全不同的情况，但仍有人可以做些事情。

擅于用钱的人与其说做不到，而是将任何东西朝正确方向前行。擅于用钱的人会说：‌‌“如果我可以省钱，即使一个月25美元，也比没有钱好‌‌”而非‌‌“我每个月只存25美元还为什么要省钱。‌‌”

管理好您的钱并不需要花费大量的财富-不管您每月节省25美元或是2500美元，任何擅于用钱的人都知道如何利用他们的财富。

他们愿意投资获得财务帮助

哈尔法尼·科克斯说擅于用钱的人会购买金融产品和服务，也会购买将帮助他们获得更多财富的团队。

他们将这些费用视为投资。她说：‌‌“有财富心态的人知道会计师，理财师，理财规划师等将帮助他们使财富增加一倍，或者进一步增加资产，甚至可能增加收入。‌‌”

她说，那些不懂用钱的人会觉得他们负担不起这笔费用，也不会将其视为投资。

理财规划师：你投资不足的5种现象

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（博谈网记者赵青编译报道）据《商业内幕》（The Business Insider）报导：5 signs you're not investing as much as you should be，according to a financial planner

艾瑞克·罗伯杰（Eric Roberge）是一位理财规划师，他的客户总是问，他们是否为未来准备了足够的资金。

尽管每个人都不尽相同，但他说，如果您获得加薪但没有增加供款，或者您没有在退休计划之外进行投资，您可能投资不足。

他还指出了您的目标规模、风险逆境以及以现金储蓄为潜在警告现象的可能性。

想知道每单一位理财规划客户问我的大问题吗？不约而同的是‌‌“我为我将来存够钱了吗？‌‌”

储蓄、投资以及为退休账户供款－我们都知道我们应该做这些事情，但这并不意味着我们总是根据这些知识来执行（或根据鼓励我们做出为自己贡献以创造良好的金融未来的其他人的良好建议）。

即使是那些投入足够资金以实现自己目标的人，也会对自己提出质疑，并怀疑他们是否应该在自己的账户中投入更多。

为了帮助您了解自己是否步入正轨，或者是否有一些警示现象表明您可能没有进行足够的投资，请查看此五个指标列表，以了解可能是时候提高退休和经纪业务的供款了账户。

您加薪了…但是没有增加您的投资款项

这可能是最大的警讯，表明您没有进行应有的投资。如果您赚到越来越多的钱，但是您的积蓄保持不变，而您的支出却在增加…就财富积累而言，您可能落后于应有的水平。

不要让生活方式的松散消耗掉您增加净资产的潜力。只要您收到加薪，就将加薪的50%用于长期投资（例如401（k）中的多元化投资组合）。

您没有退休计划以外的任何投资

尽管向401（k）或其他退休账户等账户供款极为重要，但仅向该账户供款，可能仅凭此笔还不够。

也可以考虑开立专款像是非退休投资账户（也称为经纪账户）的资金。在退休专用资源之上和之外建立一个储备金，可以帮助您创建将来为自己的生活方式提供资金所需的财富，无论是退休还是您希望长期实现的许多其他目标。

您中期或长期目标储蓄的资金为现金

如果仅为实现时间跨度最远的目标而投资，几乎可以肯定没有足够的投资。不要忘记使用10年或15年时间表的目标！

您应该为‌‌“中期‌‌”规划中所挪出的资金进行投资，而不是现金，以避免因通货膨胀而失去购买力。得到那笔钱在市场上为您工作，这样您就有机会获得比储蓄账户更大的回报。

你是规避风险的

如果您的投资组合在您的年龄和时间范围内资产配置非常保守，那么您可能没有足够的投资来实现自己的目标。这听起来有点违反直觉，但是您承担的风险越小，可以期望得到的奖励就越少。

这意味着您不能依靠大的市场收益来获得实现目标所需的资金。您将不得不更多地依靠自己的储蓄能力来创建足够的储备金，因为随着时间的推移，您的投资组合提供的回报可能会少于积极分配的回报。

你有很大的目标

最后一个现象可能并不意味着您没有足够的储蓄，但是它确实表明，如果您有需要大量资金的目标，则需要做一些认真的规划。可能包括财务自由、提前退休或两者兼而有之。

这样的目标通常需要您节省很多钱。经验法则通常建议至少将收入的30%或40%用于长期投资。如果您没有至少投资该金额，则可能是时候对自己对投资组合的投入做出更大的努力了。

你存不下钱，也可能是因为花得太少

先分享一个朋友爆预算的经历。

我这个朋友也是有比较久记账和预算经验，一直执行得都很好，财商绝对中上水平。

但是有一段时间，他偏偏控制不住地想要买买买，一下爆了几个月的预算。

那段时间公司项目赶进度，他压力超级大。后来项目结束，生活回归正常，人也正常了。当时他和我唠起这件事儿的时候不住地感慨‌‌“现在回忆起来当初疯狂买买买的那个根本不像自己‌‌”。

而且后来我发现，包括我自己在内，很多人都有过类似的经历。

往往不是因为不能买买买所以不幸福，而是因为生活本身先是幸福感不够，所以更难控制剁手。生活本身不够开心，焦虑、压力或者没有目标，会更难省下钱。

一个没少被提及的理由

但是，我最近有一个非常反常识的发现——存不下钱的原因，也有可能是因为你在正确的地方花得太少。

说起预算，大家想到的总是如何降低开支，但是我想问大家一句：

你也许花了很多钱，但在自己最真爱的物品或者体验上，开销够高吗？

或者再进一步，你知道自己真正想要的东西、渴望的生活是什么吗？

大部分理财频道只会告诉你，要延迟满足、要克制欲望，殊不知消费带来的幸福感也是生活快乐的基本要素，单纯的克制很难持续。而反观有的小伙伴放弃了‌‌“买什么都买最便宜‌‌”的简单粗暴抠门，在喜欢的东西上买最好的，不喜欢的干脆1 分不花，最后开支顺利减少了30%。

而铺天盖地的广告和营销，告诉你这个值得拥有、当下潮流，那个别人都在做。但是对不起，那只是别人想要卖给你的东西。他们只想赚你的钱，却从来不会认真地问你一句，‌‌“最能带给你幸福感的究竟是哪类消费？‌‌”。

为此我改编了一道自测题，希望能够帮助大家想清楚这个问题。

最近我在理财博主Ramit 的博客读到一篇文章，他把常见的能带来幸福感的开销目标总结了10 个分类，分别是：

便捷，买时间，比如外卖、家政

旅行

健康、健美

体验，比如美食、音乐会

自由，投资买未来

亲情、关系

慷慨、赠予、帮助、慈善

奢侈

外在，比如外表、社会地位

自我提升

这是个分类无关好坏优劣，只关乎把钱花在什么地方，最能让我们幸福。每个人的答案必然是不同的。

现在重点来了。我想用学过的一个排序方法，帮大伙把自己内心深处的真实价值观挖出来，想明白自己真正要的生活是什么。

这个方法很简单：

1、从这10 个分类里面选出6 个，你认为对自己最重要的开销目标。

2、去掉1 个，剩下5 个；

3、再去掉1 个，剩下4 个；

4、最后再去掉1 个，剩下3 个。

剩下的这三个，大概率就是对你而言，最重要的。

你可能纳闷，那为啥不直接选出3 个喜欢的呢？这不是脱裤子放屁，费二遍事吗？

其实这正是这个方法的重点。

你从里面直接选出的3 个，选出来的往往只是你想要的，而不见得是真爱。

想要≠喜欢≠真爱

接近你内心的过程，不在于你选择拿起什么，而在于你选择放下什么。而只有当你愿意为A而放弃B的时候，A才是真爱。

举个例子，如果直接选3 条，有的读者会选中‌‌“奢侈‌‌”这一条，但这说明奢侈对你很重要吗？不一定。

只有当你一步一步放弃了健康、自由、亲情、体验，最后留下了奢侈，我们才能说，对你而言奢侈是最重要。

回答几个关键问题

到这里，大家应该已经能够确定3 个对自己最重要的开销目标。

那么最后，我希望用这个结论帮助大家解答这个问题：

为什么我会觉得焦虑？为什么我花光了钱还是不够幸福？

看看我们自己平时的实际开销去处，自己为这些最珍重的目标花得钱够多吗？又浪费了多少钱在那些被自己放弃的消费目标上呢？

这个差距，往往就是我们关于财富焦虑和不快的根源。这可能不是问题的全部，但至少是大多数。

你存不下钱，也有可能是因为在真正所爱之物上花销太少了。

大家不妨试一下，每个月工资到账，先划出五分之一来，专门用在你所选出的这三项消费目标上。必须花光，花不完就从窗户扔出去。

也许你会发现，余下的钱反而更容易存下了。

PS：为所爱之物的投入不一定是金钱，尽可能是时间。但时间比钱更难掌控，所以还是建议大家从钱开始。

理财规划师告知人们在5年内保留所需资金之处

（博谈网记者赵青编译报道）据《商业内幕》（The Business Insider）报导。

作为理财规划师，我帮助客户们为退休准备，但同时我也帮助他们节省－以及达成－他们的短期目标，像是创业或买房子。

在五年内你会需要的资金，像是应急基金，或是你的预付现金，必须存在某处以备需要时可以用，像是高收益的储蓄账户。

你也希望以低风险保存－如不在市场－因此它不会在动荡的时代损失价值。

身为理财规划师，我不只是帮助人们长期投资。我的客户正处于30几至40几岁的年纪，他们特别享受人生，一旦他们退休不仅希望对他们最重要能做的。

因此，我们不仅需要了解他们需要为退休储蓄的钱，而且还需要了解他们需要在未来几年内尽快，更迅速地使用他们需要的资金。

在五年或更短的时间内，哪里可以保存你规划使用的资金

在五年或更短的时间你可能会使用的现金通常包括你的应急基金。这范围可以从三个月到六个月的开销，并且可以用作准备金，以支付意外的费用（例如医疗费用或房屋维修费用）或意外情况（例如失业）。

五年或更短时间你需要的资金也可包括你需要投资的短期目标、计划、或项目。这范围可以从你想储蓄的钱到今年想创业、房子的预付现金或一个你想要购屋之前的大的环游世界。

无论您近期出于何种原因需要现金，都应将其存放在安全的地方，以便在需要时可以轻松取用。以下是一些可以考虑的储蓄方式。

高收益储蓄账户

高收益储蓄账户是您需要保管大量资金的理想选择，但您可能还需要随时使用。这使得这些账户成为应急资金的好地方。

您可以随时使用自己的钱，这是任何您用来存放现金的帐户的一项重要功能，旨在保护您免受任何突发状况。这些账户还提供比常规储蓄账户更高的收益，并且在线银行通常提供最佳利率。

定期存款（Certificates of deposit (or CDs)

这是另一种类型的储蓄账户，通常提供比传统银行标准储蓄选项更高的利率。但是，与高收益储蓄帐户不同，定期存款（CD）不允许您随时提取资金。

使用CD时，您同意在预定的时间内将钱留在账户中。这是期间长度，范围可以从几个月到几年。

您承诺的期限越长，您可获得的利率就越高。这就是好处。但是权衡是流动性和灵活性的损失。如果您突然比预期的时间更快需要资金，则您将因提早提取资金而受到罚款。

我非常重视自由和对财务的控制，这就是为什么我通常不喜欢CD。生活会迅速变化，因此我个人将高收益的储蓄账户或货币市场基金之类的东西用于我的短期现金需求。

货币市场基金

与CD和储蓄帐户不同，货币市场基金是一种投资－尽管风险极小且流动性很高。

这种方式可以提供比银行储蓄账户更高的收益，也不像CD一样限制取用资金。

货币市场基金在利率大幅下降的非常波动的市场中可能会失去价值，因此，如果您想避免用现金支付任何投资风险，那么最好使用储蓄账户来赚钱。

在5年或更短的时间内不花您所需的钱的地方

如果您知道你需要在不久的将来取用资金，你想把现金放在相对安全及稳定的方式－如不在股票市场。尽管您可能从这些资金中获得很少甚至没有回报，但是您承担的风险也很小。

如果您冒着本金的风险，那么您也冒着无法为您认为在未来五年内很重要的需求或目标提供资金的风险。

虽然您可以从市场上获得比将现金存入银行账户更大的回报，但应保留该机会用于可以承诺长期投资的资金（这意味着至少10年，但最好是15年）到20或更多）。

对于短期需求，坚持使用对您几乎没有风险的方式，这样您就可以在准备使用它们时依赖那些可用的资金。

原文连结：I'm a financial planner, and here's where I tell people to keep the money they'll need in 5 years or less

英语中有一个表达叫Saving up for a rainy day，意思是说存钱以备不时之需，或者是有备无患，未雨绸缪的意思。

许多亚洲人其实都有储蓄的习惯。根据尼尔森机构2016年的一项调查显示，一半以上的亚洲人会存钱，而在拉丁美洲这一比例大约为30%。

现如今，由日本人发明的一种古老家计簿（英文为Kakeibo）又成为新时尚。其推崇者说，它可以帮助人们节省35%的开支，让人多攒钱。

‌‌“解放‌‌”女性

家计簿其实很简单，它于1904年在日本问世。当时，其主要目的是让日本家庭主妇更好地管理家庭的收支预算平衡。家计簿的发明者叫羽仁元子，她也是日本的第一位女记者。

这一方法非常简单，你只需要笔和纸，还有就是大大的自制力。

当时，大多数的日本主妇是不允许出去工作的。她们靠丈夫的收入来管家，料理家里的一切开销。如果还有剩余，日本主妇们则可以把它存下来，成为自己的零用钱。

《日本储蓄艺术》一书的作者千叶史子认为，家计簿的发明让日本女性获得了‌‌“解放‌‌”，因为它可以帮助她们更好地管控家庭收入，并拥有财政大权。

经久不衰

即使在今天的电子时代，有各种预算APP，日本这种古老手工记账方法仍没有过时。即使今天，家计簿在日本还可以买得到。

千叶史子说，一开始使用这种方法可能有点费时和麻烦，但要想成功就不要嫌麻烦。

首先，你需要分门别类把每天或每周的进项和开支写下来，例如，收入和家庭必须开支（房租、交通、食品、药品等等）。然后，还有其他娱乐和休闲的开销等。

至于你的明细要分多少种类，可以根据你的需要自愿掌握。有些人写得非常详细，甚至把食品开销根据不同营养类型划分，并用不同颜色彩笔书写，让人一目了然。

这样，到每个月的月底，你再用所得收入减去所有开支，看看能有多少盈余。

改善理财技能

这听起来有点小儿科，但其实这种记账方法不只是帮助你管理好开支，它还可以教会人们如何改善理财技能。

日本家计簿背后的哲学是明白哪些是无法回避的必须开支，但是同时学会节省一些不必要的花销。

千叶史子说，这样做的好处是让记账人在一月之初就有一个‌‌“长远‌‌”规划和心理准备。

比如，在每月的头一天，你拿着你的家计簿坐下来，先想一想这个月你需要攒多少钱。那么，接下来再问问你自己为了达到这个存钱目标，你将会如何做？

有的放矢

为了帮助你能达到这一目标，可以先问问自己以下四个重要问题：

你存了多少钱？

你想存多少钱？

你要花多少钱？

你能做出什么改变，让你能在下个月存更多的钱？

虽然这些听上去都非常简单，但是推崇日本家计簿的人士称，这种方法能够有助于人们头脑中对收入和开支有一个更清晰的画面。

而且，喜欢用日本手工家计簿的人还说，这一方法让人更注意自己的开支，并迫使你达到目的，更有效地储蓄。