送你一个商机：教人记账
我又发现了一个巨大的商机：教大家记账。记账是一门学问。每一个人都应该正确学会记账。在我一个正规会计系毕业的汪会计眼里，现在这些记账软件都不行。
格局太小了，根本不能反映你真正的财务状况。记了一大堆垃圾数据，对你的财务决策不产生任何根本影响。
现在记账软件，基本还停留在现金流水这个层次。分类特别细：打车花了多少、吃饭花了多少、衣服买了多少、房贷还了多少。年底一看，截图发个朋友圈：“哎呀，衣服买多了，真没想到买这么多呀！以后一定要节俭了呢！”净整一些细枝末节的东西，浪费大量时间。你一年买衣服买多几千买少几千，对生活不产生任何本质影响。
那些软件给你弄这么细，完全是在忽悠你经常上线。给你一种 “我今天也规划了呢” 的虚假充实感。搞这么复杂没必要。
正确的做法是打开格局，认真思考自己未来生活有啥规划，自己现在财务是个啥状况。记大宗，不要沉迷细节。
还房贷：你一年还十万块钱房贷，这是要记现金外流十万块钱嘛？当然不是。房贷分两个部分：1. 你还的本金；2. 你占用银行资金产生的利息。
刚开始还的时候，占用资金也多，你还的钱大部分是利息，小部分是本金。十万块钱可能两万多还了本金，其他是利息。所以你得记：两万块钱还本金的部分，是你攒的钱，这是你资产的一部分，相当于你在储蓄。利息的部分，才是你真正花出去的钱。（多少是本金多少是利息，你去你银行 app 的贷款明细里就能查到）
这当然要分开记。差别就在于，到了年底，你看还了这么多利息，手上的钱没拿去还贷，却买了一大堆基金。你这些基金收益，可能还不如提前还贷节省的利息。算清楚这些，你在网上提问 “我有一笔钱要不要提前还贷款” 时，就不用瞎问，自己想一下就更清晰。
（当然，基金收益跑不过提前还贷节省的利息不代表一定要提前还贷，因为基金灵活性好，你要用钱的时候可以赎回，房贷提前还了就贷不出来，这得根据你实际情况决定。）
提前还贷的钱当然也不能计支出，这应该计入储蓄。以及提前还贷减少了占用银行的资金，未来每个月都节省一笔利息。这个你虽然不会记在账上，但约等于你每个月少了一笔支出。（提前还一笔贷款，未来每个月少还多少钱也可以在你的银行 app 里找到）
以及，利息和利息也不一样，你的房贷和车贷利息就不同。也不是说提前还房贷就一定好，多借一些房贷，你手里也宽裕一些，多一些现金流。有人提前还房贷，然后借了个利息更高的车贷。我见过有人说 “不想压力太大”，5% 的房贷不敢借，然后手头紧，买东西刷年化利率 17% 的信用卡。这是在对银行反向扶贫嘛？
当然，提前还贷还要考虑手续费，银行要收手续费的。有的多有的少，以你合同为准。但也不全以合同为准，有时候银行缺钱，巴不得你提前还。这时候提前还款可以手续费打折，乃至于不收（去问你的贷款经理）。这个手续费成本你是不是也应该计算进去？
所以你基金收益股票收益当然也要记。不要觉得 “我没割就是没亏”，非到产生现金流了才记账。当期亏了就是亏了，赚了就是赚了。多少人工资挣了不老少，年底一看没钱了。因为套在股票里。
只看工资收入，不看资产收入，就会导致很多人一出去说工资都是 “年薪多少多少万”，觉得自己可厉害了。没做财务规划，工资辛辛苦苦赚了一个月，结果股票群里一个瞎传的信息就没了。这你不记进去？
房地产当然也要记。你买的房子现在市场价多少了？和你买入时是涨了还是跌了？还是没动？你的持有成本是多少（前面不是让你记利息了嘛）？
今年房地产横盘，房价没动。但你利息还了十万块钱。那就是你赔了十万。或者房价涨了，虽然你今年没挣几个工资，但是涨幅跑赢了，这就是你的睡后收入增加了。这就是你的房地产决策变成了资产增长。
不要说什么 “啊我是个刚需涨跌和我无关”。关系大了。自用房产的涨跌，直接改变你之后置换能拿出来多少钱。
再进一步：潜在成本是不是也可以记一下？假设你是职场新人，刚来到大城市。你想不想在这个城市定居？那你买房需要多少钱。今年房价涨了，你距离定居远了多少？这个涨幅是不是增加了你潜在未来的生活成本？
之前有朋友咨询我买房，我让他出去看房。他不看，说工作忙。我的说法就是：你比较一下，你辛辛苦苦加班，能给你多挣多少奖金。一旦房价在你加班期间涨了呢？辛辛苦苦一年，多赚了十万，然后房价涨了二十万，你在干啥？
天天给公司做业绩，自己收入也越来越多，记一下流水账还觉得自己挺厉害。结果闷头忙了一年，发现离梦想更远了。这就是没有记潜在成本。
你买了房，房价涨了对你真的有利嘛？你有没有换房规划？你的小房子涨了 20 万，你想换的大房子涨了 40 万。你真的赚了？我见过很多刚上车买了小房子的人天天盼着房价涨。你盼啥呢？你的涨了，别人的不涨嘛？这又是不记潜在成本。
多少人被忽悠买了个文旅地产公寓，租又租不出去，和开发商签了代租赁合同，每年给你返租金。然后运营商跑路了。贷款照还，一年去不了几次。你这不记一记？这个错误决策造成的损失，你得少买多少衣服才能省下来？
这些账目，对你的财务决策非常重要。比如，当你想通帮老板加班赚十万，结果错过的房子涨了二十万，本质是在赔钱，你就能抓紧时间看房，避免犯懒耽误上车。你就知道无脑加班，只是在用战术上的勤奋掩盖战略上的懒惰。
再比如，当你发现一线房价就是很离谱，自己怎么提升收入都不足以买房上车。你可能就会开始琢磨，老家省会的新一线城市有没有你这个行业，去那里收入是多少？会不会现在给自己留个退路比较好？这就不会等你到了挺大岁数发现一线留不下，新一线退不回的窘境。
再比如，当你以公允价值计算了你股票基金的亏损。发现你群里那几个所谓的内幕，你跟着操作竟然赔了你一个月的工资，又套了你三个月收入的本金。你下次再看到这种消息，就会谨慎。
我自己有个 excel 表，每个月更新一次。很多数据是自动生成的。五年前我还做了个五年后财务规划，今天打开，和我五年前的规划非常一致。（评论区管我要 excel 表，讲真这个表一点都不重要，每个人阶段不同规划也不同，反而是有上面这些思路比较重要。）
总之，不要总盯着自己买奶茶买衣服那仨瓜俩枣。抓大放小，记一些大东西。记账方法体现了会计对业务模式的理解程度。同样，转变了记账思想模式，也提升了对人生规划的理解程度。
所以应该开个课讲这些。但我懒，开课是不可能开课的，这么好的商机免费送给大家了。
