• 拉基莎·西蒙斯（Lakisha Simmons）离婚后，感到财务不稳，并开始寻找解决办法。

• 她阅读书籍及学习如何储蓄及投资退休和经纪账户。

• 她接着实践新知识，现在有望于2022年成为百万富翁。

2017年拉基莎历经离婚后的财务巨变。其导致她成为一名育有2名10岁孩童的单亲妈妈。她不想搬家，所以她把自己的婚姻房屋保留在田纳西州的纳什维尔，但是不得不以单身收入来支付抵押贷款。

对能否持续支付账单的担忧促使她寻求解决办法。不论她决定几岁退休的情况下，拉基莎想知道怎么达到财富自由。对她而言，财富自由意谓着拥有足够的储蓄，而不必担心薪资。

身为六式码黑带（Six Sigma Black Belt）勇敢咨询（BRAVE Consulting）的创始人和贝尔蒙特大学（Belmont University）分析副教授的拉基莎说道：‌‌“财务上的不安全感让我深感沉重，我不想处于一个无法照顾自己的情况，就像我仅仅能依靠投资生存需要什么？

在4年内拉基莎已经达成财务独立的目标。拥有75万美元的储蓄与投资，她随时可以仅靠自己的投资来维持生计（虽然她此刻并不打算辞去工作，她还很享受工作）。她从了解财务的安定感获得心灵上的平和。

以下她分享帮助她达成目标的几个步骤：

1.她开始阅读个人财务书籍

拉基莎仅以关于个人财务有限的知识开启她的旅途。她开始阅读有关该主题的部落格、文章及书籍，直到她找到适合的解决方案。

她最喜欢的资源是《钱先生（Mr. Money Mustache）》及《千禧革命》两个部落客，因为他们用简单的步骤解释如何变成财富独立。她习得了一些关键技巧，像是如何使用资金提早退休。

2.她变卖了她的房子

虽然她很爱她在纳什维尔的家，她很快意识到这是最大的不必要支出。沙基莎决定卖掉5室的屋子，并搬进1千平方英尺（相当于28坪）两室的公寓。此举使她一年得以省下12,600美元在整体的房屋花费上。她将出售的获利投资到一个经纪账户当中，在此她保持了多元的投资组合。

3.追踪支出

拉基莎使用3项工具来追踪及计划她的消费。首先她创建一个电子表格来计算出全年的支出。该图表是预先规划她如何将收入分为支出、储蓄及投资的方式。

接着她使用预算程序Mint来追踪每个月的实际交易。该工作呈现她每刻如何消费，并可以反映该花费是否值得。

最后他在Personal Capital注册账户，来帮助她追踪净值。

4.寻求减少月账单的方法

拉基莎重新检视她所有每月账单来寻找减少花费的方法。她减去了不再需要的事物，并为她确实需要的产品及服务找到负担的起的选择。

她放弃有线电视，每年节省了1,440美元。她将手机方案转为Mint Mobile，其提供调整费率并为她每年省下1,620元。而且她也将保险单调整为更实惠的每月付款，她甚至改变了她所购物的杂货店，避免价格更高的连锁店。

5.开始增加自己的税收优惠退休账户

拉基莎开始最大限度的利用雇主提供的退休基金403（b），然后了解雇主提供的另一种选择457（b），该账户是一项税收优惠的递延补偿计划，可让她缴纳税前美元。一旦两个雇主资助的账户都用尽后，将便将剩余的可用资金转移到罗斯IRA。

因为她的积蓄，她能够将其收入的约33%投入退休基金。

6.开始向经纪账户供款

当拉基莎对自己的退休金缴纳能力感到满意时，她开始通过先锋（Vanguard）将钱存入自己的经纪账户。她的投资是指数基金和交易所买卖基金的混合，这使她的投资组合保持多元化。她没有每个月投入特定的金额。相反的，她的目标是投资预算中剩余的任何金额。

拉基莎告诉《商业内幕》：‌‌”要实现财务独立，我只需要改变思维方式，从花钱、省钱到投资。由于投资增长如此之快，远超过我多年来所能节省的。‌”

原文连结：A single mom who saved $750,000 in 4 years says she followed 6 steps to reach her goal

有钱人比其他人还懂的7件事

（图片来源：wikipedia）

（博谈网记者赵青编译报道）据《商业内幕》（The Business Insider）报导：7 things people who are good with money know that the rest of us don't

擅于用钱的人知道如何谨慎规划未来，投资金融计划及养成储蓄习惯。

擅于用钱的人普遍花费在体验上，选择质量胜于数量。

但擅于用钱不代表你就是百万富翁：大部分擅于用钱的人只是了解如何最大化的使用他们的钱。

对擅于用钱的人而言，这无关乎总是拥有最新和最好的，或甚至领有高薪资或银行存款。而是关乎对未来储蓄与规划的好习惯。

根据作家暨金钱顾问莱内特·哈尔法尼·考克斯（Lynette Khalfani-Cox），有一些习惯是擅于用钱的人知道，但是其他人不明白的。

他们知道不必购买所有碰到的事物

哈尔法尼·考克斯表示其中一件擅于用钱的人所做的事就是反对消费者文化。她说：‌‌“有钱的人通常不怕违背传统，积极摆脱消费主义。‌‌”

她接着说：‌‌“正当有人负债累累、破产和靠支票支付生活的人，虽然他可能开着宝马，拥有名牌手袋或一些在物质商品方面取得成功的陷阱，但是做得更好的人在银行有几十万。‌‌”

例如，沃伦·巴菲特（Warren Buffett）仍然居住在其净值仅0.001%的房屋中（不是说您必须是亿万富翁才能有钱。）对于那些有钱的人来说，一切都取决于生活在比您真正需要的少的地方。

他们购物并不追求名牌

擅于用钱的人并不追球名牌商品。他们反而追求价值及份量，以及找到能持久的有质量的商品。

哈尔法尼·考克斯说：‌‌“他们更关心质量而不是数字，他们也不对引人注目或只是好看的品牌名称感兴趣。‌‌”

他继续说道：‌‌‘当有钱的人花大钱时，他们就在考虑长远的事情。如果他们打算购买一个500美元的手提包之类的东西，他们会想‌‌“这包包会跟接我10年‌‌”‌’

他们花钱买经验而非东西

哈尔法尼·考克斯说：‌‌“擅于用钱的人宁可花钱在体验经验上而非能够炫耀的物品。‌‌”

千禧一代越来越彰显这些模式，并将购买经验列为优先事项。正如《商业内幕》的希拉里·霍弗豪（Hillary Hoffower）在对千禧一代的调查中报告指出：‌‌“超过四分之一的受访者表示，在经历了艰难的一周之后，带给他们最大乐趣的是某种娱乐方式，例如去看电影、欢乐时刻或是音乐会。

从哈尔法尼·科克斯的观点来看，千禧世代可能投入一个东西。

他们仔细为未来打算

擅于用钱的人提早做规划，不管是透过存钱、投资或是与理财师合作。

哈尔法尼·科克斯说：‌‌”不擅于用钱的人属于（活在）现在导向。‌‌“

其中一项擅于用钱与其他人的关键区别是，在她的经验里，擅于用钱的人都提早计划。她表示：‌‌”有策略的规划，而非被今天的一切所吸引。‌‌“

他们将储蓄和投资作为日常的一部分

擅于用钱的人不是等待加薪或是大笔资产才存钱－他们反而是让存钱成为日常的一部分并使用他们现在所拥有的金钱。

哈尔法尼·科克斯说：‌‌”擅于用钱的人知道纪律和一致性比任何大手势都重要。‌‌“

他对那些想投资的人尤其如此。‌‌‘不是特别擅长投资或不擅于用钱的人在想‌‌”喔，我得等到我拥有5,000美元‌‌“或‌‌”喔，我得等到我有一笔钱才能够投资‌‌“‌’

哈尔法尼·科克斯强调即使是最小的贡献也是有价值的。她说：‌‌”这些人养成了储蓄或投资的习惯，因此更加成功。

他们不总是百万富翁－只是知道如何最有效的用他们所拥有的

任何一种收入或资产阶层的人都可以藉由练习财务准则和明智的理财习惯来擅于用钱。

尽管她承认，对于那些无法获得信贷和较低收入的人而言，建立财富是完全不同的情况，但仍有人可以做些事情。

擅于用钱的人与其说做不到，而是将任何东西朝正确方向前行。擅于用钱的人会说：‌‌“如果我可以省钱，即使一个月25美元，也比没有钱好‌‌”而非‌‌“我每个月只存25美元还为什么要省钱。‌‌”

管理好您的钱并不需要花费大量的财富-不管您每月节省25美元或是2500美元，任何擅于用钱的人都知道如何利用他们的财富。

他们愿意投资获得财务帮助

哈尔法尼·科克斯说擅于用钱的人会购买金融产品和服务，也会购买将帮助他们获得更多财富的团队。

他们将这些费用视为投资。她说：‌‌“有财富心态的人知道会计师，理财师，理财规划师等将帮助他们使财富增加一倍，或者进一步增加资产，甚至可能增加收入。‌‌”

她说，那些不懂用钱的人会觉得他们负担不起这笔费用，也不会将其视为投资。

理财规划师：你投资不足的5种现象

（图片来源：Rawpixel/pxhere/CC0公共领域）

（博谈网记者赵青编译报道）据《商业内幕》（The Business Insider）报导：5 signs you're not investing as much as you should be，according to a financial planner

艾瑞克·罗伯杰（Eric Roberge）是一位理财规划师，他的客户总是问，他们是否为未来准备了足够的资金。

尽管每个人都不尽相同，但他说，如果您获得加薪但没有增加供款，或者您没有在退休计划之外进行投资，您可能投资不足。

他还指出了您的目标规模、风险逆境以及以现金储蓄为潜在警告现象的可能性。

想知道每单一位理财规划客户问我的大问题吗？不约而同的是‌‌“我为我将来存够钱了吗？‌‌”

储蓄、投资以及为退休账户供款－我们都知道我们应该做这些事情，但这并不意味着我们总是根据这些知识来执行（或根据鼓励我们做出为自己贡献以创造良好的金融未来的其他人的良好建议）。

即使是那些投入足够资金以实现自己目标的人，也会对自己提出质疑，并怀疑他们是否应该在自己的账户中投入更多。

为了帮助您了解自己是否步入正轨，或者是否有一些警示现象表明您可能没有进行足够的投资，请查看此五个指标列表，以了解可能是时候提高退休和经纪业务的供款了账户。

您加薪了…但是没有增加您的投资款项

这可能是最大的警讯，表明您没有进行应有的投资。如果您赚到越来越多的钱，但是您的积蓄保持不变，而您的支出却在增加…就财富积累而言，您可能落后于应有的水平。

不要让生活方式的松散消耗掉您增加净资产的潜力。只要您收到加薪，就将加薪的50%用于长期投资（例如401（k）中的多元化投资组合）。

您没有退休计划以外的任何投资

尽管向401（k）或其他退休账户等账户供款极为重要，但仅向该账户供款，可能仅凭此笔还不够。

也可以考虑开立专款像是非退休投资账户（也称为经纪账户）的资金。在退休专用资源之上和之外建立一个储备金，可以帮助您创建将来为自己的生活方式提供资金所需的财富，无论是退休还是您希望长期实现的许多其他目标。

您中期或长期目标储蓄的资金为现金

如果仅为实现时间跨度最远的目标而投资，几乎可以肯定没有足够的投资。不要忘记使用10年或15年时间表的目标！

您应该为‌‌“中期‌‌”规划中所挪出的资金进行投资，而不是现金，以避免因通货膨胀而失去购买力。得到那笔钱在市场上为您工作，这样您就有机会获得比储蓄账户更大的回报。

你是规避风险的

如果您的投资组合在您的年龄和时间范围内资产配置非常保守，那么您可能没有足够的投资来实现自己的目标。这听起来有点违反直觉，但是您承担的风险越小，可以期望得到的奖励就越少。

这意味着您不能依靠大的市场收益来获得实现目标所需的资金。您将不得不更多地依靠自己的储蓄能力来创建足够的储备金，因为随着时间的推移，您的投资组合提供的回报可能会少于积极分配的回报。

你有很大的目标

最后一个现象可能并不意味着您没有足够的储蓄，但是它确实表明，如果您有需要大量资金的目标，则需要做一些认真的规划。可能包括财务自由、提前退休或两者兼而有之。

这样的目标通常需要您节省很多钱。经验法则通常建议至少将收入的30%或40%用于长期投资。如果您没有至少投资该金额，则可能是时候对自己对投资组合的投入做出更大的努力了。

你突然赶着去买牛奶。走到一半的时候，想起来这家店礼拜天下午是不开门的。而且据你所知，附近的店都不开门。不过，你已经朝着那个方向走了10分钟，所以至少应该把路走完，对吗？

除非你真地很想活动活动筋骨，不然这种想法真是蠢得可以。但奇怪的是，这种不合逻辑的认知模式在我们的决策过程中非常普遍，而且往往是涉及高额投资的决策。

一个赌徒可能会称之为要捞回本钱。英国有谚云‌‌‌‌“不要把钱来填无底洞‌‌‌‌”，说的也是类似意思。经济学家称之为沉没成本谬误，它无处不在。

我们都会做这种事。去电影院，明明看了10分钟就不喜欢，却坚持看到剧终；或者已经不再喜欢的电视节目，却又看了一季？这就是‌‌‌‌“我在我的旧车上已经花了好多钱，舍不得现在就把它扔掉，我真的应该更换那个出了故障的变速箱‌‌‌‌”背后的逻辑。还有那些因为不想两人的关系‌‌‌‌“烂尾‌‌‌‌”，相处不来，却又数年不愿分手的人。

在这些例子背后，是这样一种现象，也就是把资源（时间或者金钱）投入到无底洞，希望情况会有起色，虽然并没有充分理由让人相信会发生这样的变化。

换句话说，人们无意止损。我们更乐于把时间或者金钱不明智地投入到一个不会有结果的项目上，心里期盼着它会改善，而不是遭受打击后走开。这背后的推动力是乐观情绪（尽管克服重重困难，但未来一片光明），以及对失败的厌恶。

甚至是动物都表现出了一种沉没成本偏见。明尼苏达大学（University of Minnesota）最近的一项研究发现，在涉及延迟和奖励的实验室试验中，老鼠跟人类一样，变得失去了理智。在各种情况下，用于等待‌‌‌‌“奖品‌‌‌‌”（对这种啮齿类动物来说，就是有味道的颗粒物；对人类来说，就是搞笑视频）的时间越多，他们就越不可能在延迟结束前放弃追求。据一些研究人员的说法，该模式可能表明了这种经济上非理性缺陷的一些进化原因。

‌‌‌‌“胜券在握‌‌‌‌”

在工作中，无法收回成本，但又拼命不放手，这样的后果可能会是灾难性的。对于小公司来说，这可能意味着，比如，推迟解雇一名你花了好几个月时间进行培训的员工，尽管从一开始就很清楚，他们不可能避开这件事。

但驱使人们进行完全不合逻辑的巨额投资的，也是同样的态度。如果只考虑未来可能的收益，意味着忽视已经支出的不可回收成本。其中原因显而易见。

在你向一个尚未交付的项目投入1000万英镑（1300万美元）后，如果你只考虑500万英镑的回报——而非1500万镑，那么再投入500万英镑就更容易为人所接受。当然，在现实中，你也不想因为放弃这个项目而让自己显得很愚蠢。

诺贝尔经济学奖得主丹尼尔·卡尼曼（Daniel Kahneman）在《思考，快与慢》（Thinking，Fast and Slow）一书中假设，‌‌‌‌“沉没成本‌‌‌‌”思维常常可以解释，为什么企业在项目走下坡路的阶段会转而求助新的管理层，或者聘请新的顾问。他认为，这并非因为这些人比之前的管理者能力更强，而是因为新来的管理者没有任何政治包袱（也不会因为不愿意止损而继续向前冲）。

就像一个赌徒在牌桌上要捞回本钱一样，陷入沉没成本陷阱的人会假装自己胜券在握。1995年导致巴林银行（Barings Bank）破产的‌‌‌‌“流氓交易员‌‌‌‌”、臭名昭注的尼克·利森（Nick Leeson）正是基于类似的理由，想把之前的一系列灾难性交易损失扳回来。

政治性超支

在成本分析的驱动下不停做出愚蠢的决定，将最终导致企业出现大量亏损，失去市场份额，并最终陷入停滞状态。

相比之下，围绕政治决策的相互制衡就少多了。雪上加霜的是，在全球范围内，政治上180度大转弯被视为天性软弱的表现，它会进一步刺激政客固执地坚持某项决策，尽管代价高昂。

在全球，许多例子都证实了该趋势。公共基础设施项目容易预算超支，这是恶名远播的。例如英国的《高铁2号项目》（High Speed Rail 2）超支500亿英镑（650亿美元），并且这个数字还在继续上升。

日本也沉迷于成本高昂的基础设施开支上。这是它的国债水平居世界之冠的部分原因。其中很多项目对促进财政增长都没有太大的作用，无论从字面意思，还是比喻意义，该国有太多‌‌‌‌“不知通向何处的桥梁‌‌‌‌”。

在美国，‌‌‌‌“毒品战‌‌‌‌”政策增加了入狱人数，创造了世界上最大规模的监狱基础设施。尽管大量证据都表明，专注于打击毒品供应对遏制毒品滥用效果甚微（而且还会造成一系列可怕的副作用），但对于是否废除这个已经普遍存在的制度，议员们仍很挣扎。

沉没成本陷阱会导致数不清的糟糕公共决策，它也会影响个人财务状况，比如，个人将储蓄大量浪费在修复一项毫无价值的房产上。

避开沉没成本谬论

因此，沉没成本谬误在微观和宏观经济层面都有着重大影响——无论是对于世界各地的个人还是政治决策而言，莫不如此。

如果我们对这种不合逻辑的思维过程有更多了解，或许就可以避免陷入这些陷阱；对于商界领袖和政界人士来说，他们如果了解多一些，在面对陷阱时，就能承担起责任。

那么，我们如何才能避免这些陷阱呢？

‌‌‌‌“我们都容易受到这些偏见的影响，‌‌‌‌”莱顿大学（Leiden University）的社会心理学家和研究员埃弗雷特（Jim Everett）说。‌‌‌‌“但通常情况下，我们可以后退一步，考虑其它选择，这样就可以部分抵消它们的影响。‌‌‌‌”

埃弗雷特说，在权衡是否坚持一个行动方案时，要问自己：‌‌‌‌“如果我坚持这个选择，会得到什么？又会失去什么？如果我做出其它选择，又会得到什么或失去什么？‌‌‌‌”

如果存在疑问，埃弗雷特建议你反思一下整个决策过程，是怎样走到了今天的地步，并且想象一下与事实相反的状况——换句话说，就是什么是真实的，什么不是，进行现实检查。

‌‌‌‌“如果再次面临相同的选择，我还会做出同样的决定吗？如果不会，为什么呢？‌‌‌‌”

所以，这是一个简单想法，但是具有全球影响力。最终，这一切都可以追溯到赌博的第一课。任何一个优秀的扑克玩家都知道什么时候该退出。