（图片来源：nattanan23/Pixabay/公有领域CC0）

我尝试过许多不同的预算，也厌倦所有的方式。

然后，我的朋友告诉我，忽略每月预算的建议，改用每周的。

制订每周金钱预算帮助我花更少，以及毫不费力的每年节省数百美元。

正当有些人实验许多不同的预算方式－无罪恶感预算法、零总合预算法、50/30/20预算法，仅举几例－我已经差不多放弃维持严格的预算法以及持续关注自身的花费，其太乏味、耗时，最终，真正重要的是储蓄目标。

直到我朋友艾力（Ari），一位财务教练建议应该每周预算，而不是每月。自称改革派男孩的艾力，曾经在周末进行小额消费，他发现每周重置预算不仅可以帮助您追踪支出，还可以帮助您节省开支。

几年前，我决定对每周预算进行调整。每周预算可以帮助我更加实际了解自己的支出，并且每月为我提供更多转缓余地。那些日子，我结合了无罪预算法和‌‌“先付钱‌‌”预算法，花剩下，并且每周为可自行支配花费作预算。

我分开自己的周转金

为了将储蓄和周转金分开，我每周都会将一定的资金额转移到我仅用于支出的Qapital账户。

Qapital具有‌‌“每周甜蜜点‌‌”功能，您可以在其中确定每周可以消费多少，并每周监控您的支出。首先，我弄清了固定费用，例如房租、水电，订阅服务和保险，以及每个月要为紧急情况，假期和退休节省的费用。剩下的就是我每个月要花的钱。最后，我将该数字除以4.3（一个月中有多少周），这就是我的每周支出预算。

将钱保存在单独的支票账户中，可以减少在我真正需要之前动用我的储蓄的诱惑。另外，它让追踪每周剩余的资源变得更加容易。

我藏钱来支付信用卡付款

在疫情期间，我开始在网上购物，并使用信用卡支付购物费用。为了帮助支付我的每月信用卡付款，每次我用信用卡购物时，我都会将钱从Qapital账户转移到我的主支票账户中，从该账户中我的信用卡购买款项将全部结清。

假设我花了30美元在网上购买宠物食品。我会将$30从我的每周支出账户转到我的主要支票账户。这可以帮助我避免在收到信用卡对账单时感到无视，并且可以更轻松地每月全额支付我的信用卡余额。另外，在大多数情况下，我会使用已经预留的资金进行自由购买。

我储蓄已剩下的

如果我当周有剩余的钱，我存下来。艾力建议把钱花掉，因此你可以享受并且不会感受到被剥夺。我经常觉得自己有足够的弹性空间，每月可以随机购买几次，并且宁愿将这笔钱用于储蓄目标，无论是挥霍基金，度假基金还是增加我的紧急储蓄。虽然我每周节省钱有变动，但每年至少可以帮助我节省几百美元。

它有助于防止进入有关金钱的恐慌模式

制订每周预算，再加上‌‌“先自己付款‌‌”的储蓄方法，有助于消除我可能在月底用完钱的担忧。可能很难为整个月做预算，尤其是因为账单在每月的不同时间到期，这意味着每个月需要的金额可能会有所不同。而且，它可以帮助我节省每周资金中的任何‌‌“剩余‌‌”资金。

原文连结：Ignoring a common personal finance rule is helping me save hundreds more every year without even thinking about it

示意图。（图片来源：nattanan23/Pixabay/公有领域CC0）

• 我从来都不擅长储蓄，但我发誓在2021年将收入21%存起来。

• 我这样做是通过坚持预算，只购买要特价的东西，并对某些邀约说不。

• 我还限制旅行，并每周两天将信用卡留在家中以控制我的支出。

2021年我的财务大目标为从收入存更多钱。近几年我未能从个人目标列表达成主要的财务里程碑，是因为我每个月没有存够多钱支出我的紧急资金、退休账户以及缴清我的信用卡余额。

为了2021年努力达成我更擅于储蓄（的目标），我决定为自己制订更个别的目标。我承诺从1月1日起，我这整年将会存下我收入的21%，并且藉由达成每月储蓄目标完成。

在2021年的几个月，我已能够完成每单项的每月储蓄目标。以下有5种我正在使用的方法：

1.坚持于固定的预算

这是我第一年尝试每月存下大额的金钱所用的很刻意的方法。为此，我开始每个月制订非常固定的预算，考虑任何当月会发生的弹性支出（从朋友生日到房屋整修）。我也设定时间，两个月一次来重新检视支出及储蓄目标，为当月确保我在目标上。

为了使储蓄程序更轻松，我在年初就设定每个月的目标金额，为此我直接从每月可能会领到的薪资拿走21%，以编号分成12份，并且为每个月设定目标。

2.只锁定折扣

每个月要省下这么多并不容易，但是帮助我很多的一个规则是年初我对自己承诺只买特价品或有折扣码的物品。今年我试图购买非全额原价的任何商品。

我发现到订阅商家的email清单让我可以透过VIP会员获取优惠券或是实时折扣，我也安装一些优惠券程序在浏览器上，藉此当我要查看店家时，可用的优惠券会自动出现。

当我在商家发现有我需要的物品是原价，我会存下物品的信息并且花时间寻找折扣。最近这年我能够藉此在数个昂贵的项目，那些可能使我预算爆掉以及脱离储蓄目标的项目。（从外在的穿著到我的结婚典礼、外带的食物甚至电器用品。）

3.拒绝偷渡的（不知不觉的）花费

即便我为自己设定有策略且妥当规划的预算，仍一直有不知不觉的花费让我差点没有达成我的目标，我订定一套有效的规则可以在发生之前洞察潜在的不知不觉的花费。

首先我从不自动赞成任何东西，不管是一个邀约或是和朋友早午餐的饭局。我首先检视有多少预算可以支出这些特别花钱的任务，且看看我能够负担的起，或是建议其他格外少支出的事项。虽然今年截至目前我已经拒绝了一大堆和朋友昂贵的大餐邀约，但我知道省下（每餐）60-85美元是值得帮助我达成目标，胜过于花费吃的在餐厅上。

二来我会在购买前检视一些长期花费，举例来说我的伴侣纠缠我订阅一项电视流媒体平台，说每个月只要15美元，我会加总这样一整年要花多少并提醒自己这不值得，以及这笔费用可以怎么达成我的储蓄目标。

4.限制不必要的旅行

大流行病之前，我的个人收入及储蓄大量用于旅行，不管是乘车共享和地铁票价，或我发现至少每隔一个月要旅行（机票、酒店等）。如果我在2021年削减至少75%旅行及交通花费，我将能够达成我2021年的目标。

为了帮助达成，我为自己制订一个相当严格的游戏规则，包括当年前四个月不旅行（取消两个已规划的旅行），而且总共节省了800美元。我还提前规划了今年剩余时间的可能旅行，这样我就可以寻找折扣并为低价机票设定提醒。

5.数日不用信用卡

使用信用卡消费外出很容易没意识到消费多少。这是我一周至少2天不使用信用卡消费的原因。当你用现金付款时，会更加意识到花费并时常拒绝一些整个月总计碎小的购买，像是买咖啡或在当地便利商店买多于你需要的商品。

原文连结：I'm saving 21% of my income in 2021 by following 5 strict-but-fair money rules

示意图。（图片来源：Ashraful6400/Pixabay/公有领域CC0）

• 把现金放在信封的传统存钱方法管用，但却没有效率。
• 一对来自拉斯韦加斯夫妇找到一间网上银行，以使用电子信封仿真同样的方法。
• 这帮助他们坚持预算，并认真对待储蓄，一个月后他们节省了4,000美元。

多年来，许多经过考验的预算技巧流传下来，有充分的理由-它们可以发挥作用。但是随着时间的流逝，某些方法并没有得到很好的应用。

在2021年初，保险经纪人诺瓦·席亚拉巴（音译Nova Scialabba）和他的妻子邦妮（三个孩子的全职妈妈）想要开始存更多钱，最初被经典的现金信封方式吸引。那时，现金被存放在预定用于预算支出的信封中，其余的就存了下来。

但是封信方法依赖大量的现金，而且随着时间过去，对5个人的家庭并不实际。因为国际货币短缺，大规模阻碍现金交易，还有网络银行和在线购物的兴起，使用现金支付购物变的更加困难。

现金信封方法管用，但不总是实际。

使用信封方法对削减消费及更多储蓄有效，但不总是有道理。

住在拉斯韦加斯席亚拉巴先生告诉商业内幕说道：‌‌‌‌“有好几次我们会忘记在房子里放一个信封，然后我们坐在杂货店里，手里拿着价值200美元的杂货。这真的很不方便。‌‌‌‌”

这对夫妇找到了Qube，这是一家网络银行和应用程序，可以在线使用信封储蓄方法，并以数字方式跟上信封方法以增加每月储蓄。

数字版的信封方法帮助他们节省了数千美元

席亚拉巴说，在他们开始使用一种严格的方法来管理资金和预算之前，他们很难真正积累自己的积蓄。但是，看到他们的钱用信封系统去了哪里（无论是网络还是现金），都变得更加简单。

使用数字信封法，他们通过抑制冲动购买和减少额外支出，在一个月内节省了4,000美元。以前，他们会花这笔钱而不是省钱。

席亚拉巴说：‌‌‌‌“随着大流行的最新变化，出现了新的不健康的习惯。‌‌‌‌”他们的预算系统帮助他们意识到他们在为家人提供食物和餐饮方面花了过多的钱，而且本可以节省下来的一大笔现金都花在了网上购物上。

新系统帮助他们遏制了这一点。他说：‌‌‌‌“这迫使自己真正地分析在那一刻正在做什么。通常，这种意识是在信用卡账单到来之后才出现的，到那时，为时已晚。‌‌‌‌”

他们不仅更加留意自己的消费，而且还发现这使夫妻之间的金钱交流变得更加轻松。他说：‌‌‌‌“它使人们意识到钱的去向和去向。‌‌‌‌”

即使传统意义上的信封系统无法管用，这种新方法也被证明是一种获得相同有效结果简单又现代的方法。

原文连结：A couple saved $4,000 in a month using an updated approach to a classic personal finance hack 

你存不下钱，也可能是因为花得太少

先分享一个朋友爆预算的经历。

我这个朋友也是有比较久记账和预算经验，一直执行得都很好，财商绝对中上水平。

但是有一段时间，他偏偏控制不住地想要买买买，一下爆了几个月的预算。

那段时间公司项目赶进度，他压力超级大。后来项目结束，生活回归正常，人也正常了。当时他和我唠起这件事儿的时候不住地感慨‌‌“现在回忆起来当初疯狂买买买的那个根本不像自己‌‌”。

而且后来我发现，包括我自己在内，很多人都有过类似的经历。

往往不是因为不能买买买所以不幸福，而是因为生活本身先是幸福感不够，所以更难控制剁手。生活本身不够开心，焦虑、压力或者没有目标，会更难省下钱。

一个没少被提及的理由

但是，我最近有一个非常反常识的发现——存不下钱的原因，也有可能是因为你在正确的地方花得太少。

说起预算，大家想到的总是如何降低开支，但是我想问大家一句：

你也许花了很多钱，但在自己最真爱的物品或者体验上，开销够高吗？

或者再进一步，你知道自己真正想要的东西、渴望的生活是什么吗？

大部分理财频道只会告诉你，要延迟满足、要克制欲望，殊不知消费带来的幸福感也是生活快乐的基本要素，单纯的克制很难持续。而反观有的小伙伴放弃了‌‌“买什么都买最便宜‌‌”的简单粗暴抠门，在喜欢的东西上买最好的，不喜欢的干脆1 分不花，最后开支顺利减少了30%。

而铺天盖地的广告和营销，告诉你这个值得拥有、当下潮流，那个别人都在做。但是对不起，那只是别人想要卖给你的东西。他们只想赚你的钱，却从来不会认真地问你一句，‌‌“最能带给你幸福感的究竟是哪类消费？‌‌”。

为此我改编了一道自测题，希望能够帮助大家想清楚这个问题。

最近我在理财博主Ramit 的博客读到一篇文章，他把常见的能带来幸福感的开销目标总结了10 个分类，分别是：

便捷，买时间，比如外卖、家政

旅行

健康、健美

体验，比如美食、音乐会

自由，投资买未来

亲情、关系

慷慨、赠予、帮助、慈善

奢侈

外在，比如外表、社会地位

自我提升

这是个分类无关好坏优劣，只关乎把钱花在什么地方，最能让我们幸福。每个人的答案必然是不同的。

现在重点来了。我想用学过的一个排序方法，帮大伙把自己内心深处的真实价值观挖出来，想明白自己真正要的生活是什么。

这个方法很简单：

1、从这10 个分类里面选出6 个，你认为对自己最重要的开销目标。

2、去掉1 个，剩下5 个；

3、再去掉1 个，剩下4 个；

4、最后再去掉1 个，剩下3 个。

剩下的这三个，大概率就是对你而言，最重要的。

你可能纳闷，那为啥不直接选出3 个喜欢的呢？这不是脱裤子放屁，费二遍事吗？

其实这正是这个方法的重点。

你从里面直接选出的3 个，选出来的往往只是你想要的，而不见得是真爱。

想要≠喜欢≠真爱

接近你内心的过程，不在于你选择拿起什么，而在于你选择放下什么。而只有当你愿意为A而放弃B的时候，A才是真爱。

举个例子，如果直接选3 条，有的读者会选中‌‌“奢侈‌‌”这一条，但这说明奢侈对你很重要吗？不一定。

只有当你一步一步放弃了健康、自由、亲情、体验，最后留下了奢侈，我们才能说，对你而言奢侈是最重要。

回答几个关键问题

到这里，大家应该已经能够确定3 个对自己最重要的开销目标。

那么最后，我希望用这个结论帮助大家解答这个问题：

为什么我会觉得焦虑？为什么我花光了钱还是不够幸福？

看看我们自己平时的实际开销去处，自己为这些最珍重的目标花得钱够多吗？又浪费了多少钱在那些被自己放弃的消费目标上呢？

这个差距，往往就是我们关于财富焦虑和不快的根源。这可能不是问题的全部，但至少是大多数。

你存不下钱，也有可能是因为在真正所爱之物上花销太少了。

大家不妨试一下，每个月工资到账，先划出五分之一来，专门用在你所选出的这三项消费目标上。必须花光，花不完就从窗户扔出去。

也许你会发现，余下的钱反而更容易存下了。

PS：为所爱之物的投入不一定是金钱，尽可能是时间。但时间比钱更难掌控，所以还是建议大家从钱开始。

理财规划师告知人们在5年内保留所需资金之处

（博谈网记者赵青编译报道）据《商业内幕》（The Business Insider）报导。

作为理财规划师，我帮助客户们为退休准备，但同时我也帮助他们节省－以及达成－他们的短期目标，像是创业或买房子。

在五年内你会需要的资金，像是应急基金，或是你的预付现金，必须存在某处以备需要时可以用，像是高收益的储蓄账户。

你也希望以低风险保存－如不在市场－因此它不会在动荡的时代损失价值。

身为理财规划师，我不只是帮助人们长期投资。我的客户正处于30几至40几岁的年纪，他们特别享受人生，一旦他们退休不仅希望对他们最重要能做的。

因此，我们不仅需要了解他们需要为退休储蓄的钱，而且还需要了解他们需要在未来几年内尽快，更迅速地使用他们需要的资金。

在五年或更短的时间内，哪里可以保存你规划使用的资金

在五年或更短的时间你可能会使用的现金通常包括你的应急基金。这范围可以从三个月到六个月的开销，并且可以用作准备金，以支付意外的费用（例如医疗费用或房屋维修费用）或意外情况（例如失业）。

五年或更短时间你需要的资金也可包括你需要投资的短期目标、计划、或项目。这范围可以从你想储蓄的钱到今年想创业、房子的预付现金或一个你想要购屋之前的大的环游世界。

无论您近期出于何种原因需要现金，都应将其存放在安全的地方，以便在需要时可以轻松取用。以下是一些可以考虑的储蓄方式。

高收益储蓄账户

高收益储蓄账户是您需要保管大量资金的理想选择，但您可能还需要随时使用。这使得这些账户成为应急资金的好地方。

您可以随时使用自己的钱，这是任何您用来存放现金的帐户的一项重要功能，旨在保护您免受任何突发状况。这些账户还提供比常规储蓄账户更高的收益，并且在线银行通常提供最佳利率。

定期存款（Certificates of deposit (or CDs)

这是另一种类型的储蓄账户，通常提供比传统银行标准储蓄选项更高的利率。但是，与高收益储蓄帐户不同，定期存款（CD）不允许您随时提取资金。

使用CD时，您同意在预定的时间内将钱留在账户中。这是期间长度，范围可以从几个月到几年。

您承诺的期限越长，您可获得的利率就越高。这就是好处。但是权衡是流动性和灵活性的损失。如果您突然比预期的时间更快需要资金，则您将因提早提取资金而受到罚款。

我非常重视自由和对财务的控制，这就是为什么我通常不喜欢CD。生活会迅速变化，因此我个人将高收益的储蓄账户或货币市场基金之类的东西用于我的短期现金需求。

货币市场基金

与CD和储蓄帐户不同，货币市场基金是一种投资－尽管风险极小且流动性很高。

这种方式可以提供比银行储蓄账户更高的收益，也不像CD一样限制取用资金。

货币市场基金在利率大幅下降的非常波动的市场中可能会失去价值，因此，如果您想避免用现金支付任何投资风险，那么最好使用储蓄账户来赚钱。

在5年或更短的时间内不花您所需的钱的地方

如果您知道你需要在不久的将来取用资金，你想把现金放在相对安全及稳定的方式－如不在股票市场。尽管您可能从这些资金中获得很少甚至没有回报，但是您承担的风险也很小。

如果您冒着本金的风险，那么您也冒着无法为您认为在未来五年内很重要的需求或目标提供资金的风险。

虽然您可以从市场上获得比将现金存入银行账户更大的回报，但应保留该机会用于可以承诺长期投资的资金（这意味着至少10年，但最好是15年）到20或更多）。

对于短期需求，坚持使用对您几乎没有风险的方式，这样您就可以在准备使用它们时依赖那些可用的资金。

原文连结：I'm a financial planner, and here's where I tell people to keep the money they'll need in 5 years or less