咋一看存30 万取258 万，收益都8 倍了，好厉害。其实这类产品利用了普罗大众对复利的不敏感，用超长时间的复利给人以超高收益的错觉。我们动手计算一下真实的年化收益率是多少，在EXCEL 里列出每笔现金流，然后用XIRR 公式计算就可以了，不会的可以度娘一下，这里直接给出结果：

年化收益3.9%的80 年定期存款，你还会觉得它香吗？收益率只是一个因素，更重要的是，为了让收益看起来很高，大额的现金流支出被压到60 年后，你存钱的目的真的是为了孩子养老？

其实为孩子的未来存笔钱的理念很好，我也正好在做类似的计划，我的目的有两个：一是让女儿在大学毕业开启自己的新生活的时候有笔可以自己支配的启动资金，可以用来出国深造，也可以用来给房子付笔首付；二是给女儿上堂财商课，让她懂得积少成多的道理，知道复利的力量，树立正确的金钱观和理财观。

具体计划：

（1）资金投入：每年年初投入5 万，由于孩子已快8 岁，初始资金投入40 万。

（2）投资期限：15 年，大概刚好到孩子大学毕业。

（3）投资标的：由于属于超长线投资，可以接受较大幅度的回撤，全部投资于权益类资产。具体策略上尽量做到超低频操作，最好一年只操作一两次，佛系投资。

（4）预期收益率：8-15%。基本是希望能跟上指数，如果做的好了能略有超额。

投资结果测算，拿Excel 拉一下就出来了，为了好看按收益率上限先算一下：

15%的复利结果还是很诱人的，15 年的过程中共投入110 万的本金，最后能取走500 多万。当然，要长期取得15%的收益还是相当不容易的，我目测实现的概率小于20%。再拿低限8%算一下，结果约250 万，这也是能令人满意的结果了，目测实现概率可达80%。

当然了，还有一个更尴尬的可能，那就是投资失败，最后还亏本了！！！没关系，把这堂课的名字改改就行了，叫：给女儿的风险教育课。

示意图。（图片来源：Ashraful6400/Pixabay/公有领域CC0）

• 把现金放在信封的传统存钱方法管用，但却没有效率。
• 一对来自拉斯韦加斯夫妇找到一间网上银行，以使用电子信封仿真同样的方法。
• 这帮助他们坚持预算，并认真对待储蓄，一个月后他们节省了4,000美元。

多年来，许多经过考验的预算技巧流传下来，有充分的理由-它们可以发挥作用。但是随着时间的流逝，某些方法并没有得到很好的应用。

在2021年初，保险经纪人诺瓦·席亚拉巴（音译Nova Scialabba）和他的妻子邦妮（三个孩子的全职妈妈）想要开始存更多钱，最初被经典的现金信封方式吸引。那时，现金被存放在预定用于预算支出的信封中，其余的就存了下来。

但是封信方法依赖大量的现金，而且随着时间过去，对5个人的家庭并不实际。因为国际货币短缺，大规模阻碍现金交易，还有网络银行和在线购物的兴起，使用现金支付购物变的更加困难。

现金信封方法管用，但不总是实际。

使用信封方法对削减消费及更多储蓄有效，但不总是有道理。

住在拉斯韦加斯席亚拉巴先生告诉商业内幕说道：‌‌‌‌“有好几次我们会忘记在房子里放一个信封，然后我们坐在杂货店里，手里拿着价值200美元的杂货。这真的很不方便。‌‌‌‌”

这对夫妇找到了Qube，这是一家网络银行和应用程序，可以在线使用信封储蓄方法，并以数字方式跟上信封方法以增加每月储蓄。

数字版的信封方法帮助他们节省了数千美元

席亚拉巴说，在他们开始使用一种严格的方法来管理资金和预算之前，他们很难真正积累自己的积蓄。但是，看到他们的钱用信封系统去了哪里（无论是网络还是现金），都变得更加简单。

使用数字信封法，他们通过抑制冲动购买和减少额外支出，在一个月内节省了4,000美元。以前，他们会花这笔钱而不是省钱。

席亚拉巴说：‌‌‌‌“随着大流行的最新变化，出现了新的不健康的习惯。‌‌‌‌”他们的预算系统帮助他们意识到他们在为家人提供食物和餐饮方面花了过多的钱，而且本可以节省下来的一大笔现金都花在了网上购物上。

新系统帮助他们遏制了这一点。他说：‌‌‌‌“这迫使自己真正地分析在那一刻正在做什么。通常，这种意识是在信用卡账单到来之后才出现的，到那时，为时已晚。‌‌‌‌”

他们不仅更加留意自己的消费，而且还发现这使夫妻之间的金钱交流变得更加轻松。他说：‌‌‌‌“它使人们意识到钱的去向和去向。‌‌‌‌”

即使传统意义上的信封系统无法管用，这种新方法也被证明是一种获得相同有效结果简单又现代的方法。

原文连结：A couple saved $4,000 in a month using an updated approach to a classic personal finance hack