职业背债人：卖血不如卖征信

图 | 背债人中介和他们的行业“黑话”

看上去，似乎“职业背债人”似乎没有门槛，谁都能做。“但这件事，你没点关系那能做呢？”从事相关中介的朱哲介绍，他在这行已干了3年，见过太多门道。

首先有“关系”代表着“银行里面有人”，“有人”才有生意可做。

朱哲解释，因网上的过度渲染，以至许多人认为职业背债这个行业简单，“随随便便就能赚大钱”，但实际上随着涌入的从业者和中介越来越多，以及监管越来越严格，"这行比大家想的复杂”。

尤其许多“职业背债村”（以村为单位，骗取贷款）出现后，许多平台都增加了风控强度、下调了贷款额度，使得这门业务门槛提高。

加上行业隐秘、各个环节关系复杂，并不是每一次操作都有效，根据朱哲估算，“目前行业成功率不到三成。”

这也意味着，需要大量订单才能维持“职业背债”行业链条上的高收入。

“但这个行业地处黑色地带，不受保护，所以有背债需求的订单并只会通过身边朋友来联系渠道发布，没有行业人脉，得不到最新消息，压根做不了这个生意的”，朱哲总结说：“这行不缺背债人，缺的是单子和消息。”

其次“关系”也决定着背债这门生意能否成体系地做大。

以房贷方向的职业背债人为例，中介需要根据当地政策为职业背债人做一份完美的背景——包括社保缴费证明、收入流水、财产证明等资料。

此外，中介还要提前准备好对应的首付金额，然后再同负责和对应的房产中介和贷款中介评估运作，通过做高估价的方式从银行进行贷款。

图 | 如今还有很多人伪装银行工作人员，以“低息贷款”吸引人提供个人信息

为了延缓骗局被识破，背债人在背上房贷后不会立马断供，而是着手申请装修贷等一系列贷款，确定再无贷款可申后，以失业、个人或公司经营困难无法偿还为由，断贷“下车”。

“要绕开这中间每一个节点，都不是容易的事情”，朱哲说。

他经手的职业背债项目，因中间牵涉的流程太多，已从以前和背债人根据贷款数额五五分账，变成了三七分账乃至二八分账——其中背债人只能拿到小部分，大头则由房产中介、贷款中介、黄牛等人瓜分。

而孙石参与的“企业贷”，更是银行“内鬼”集中的大本营。

孙石回忆，自己决定做职业背债人后，对接的中介约他见面详谈。要走他身份证并进行核验后，没几天就安排他和一位“据说是银行的工作人员”见了一面，对方问了孙石一些的具体情况，确保他知道可能出现的后果后，“事情就异常轻松了”。

对方不仅为他包吃包住，还有专人陪伴他办理营业执照、开户、签字，到银行办理贷款的环节，更是一路绿灯，“可以说，除了带身份证去找他们，其余一切都不需要我操心”。

短短3个月的时间，500万贷款就办理完成并下了款，孙石如约拿到了250万元佣金，“你说没有关系，这500万能顺利贷下来吗？”

“黑吃黑，没有赢家”

因为行业的极度不透明，以及原本就属于黑色地带，难以对簿公堂，“黑吃黑”在职业背债人领域并不少见。

“做职业背债人，都是知道风险的，所以名下不会放大额财产”，如孙石在决定背债前夕，就将自己名下的房、车、存款全部转移到了父母妻儿名下，同时与妻子办理了离婚，“以免到时还不了贷款牵扯到家人。”

就连250万酬金，孙石也通过各种办法转移给了父母，然后通过代持模式，陆续投入了创业之中。

“但前提是，这个接收你财产的人，要可靠”，孙石就曾见过不少背债人，将背债的佣金打给信任之人，落得人财两空的下场。

“人财两空在背债界并不少见，现在还衍生出了针对职业背债这一模式的诈骗”，从业以来，朱哲见过许多针对“职业背债”的骗局。

比如网上有许多发文称招募“职业背债人”来背车贷，结果只是汽车中介通过该噱头来完成业绩，前来“应聘”的候选人就此背上正规的“车贷”不说，也拿不到佣金。

“但这些还算幸运，起码车还在自己手上，慢慢还贷还有出路”，朱哲说。

朱哲还见过，一些中介号称要做职业背债人，需要提前缴纳中介费、包赚费和查询费的，结果是诈骗公司的；

也见过许多公司称“要提前审核材料”，结果是为骗“白户”个人资料，拿去做网贷的；

还有不少人莫名其妙地成为了“花户”，或者征信上留下太多查询痕迹而影响了后续生活的。

以及还有专门的机构，通过职业背债人，成立公司申请贷款后，还招募了大批员工，利用员工急于入职的心理，让员工同样背上贷款被迫成为“背债人”的。

“就算能绕开这些骗局，顺利成为背债人，也不意味着能拿到高收入”，朱哲称，如今行业里转包并不少见，不少背债人经层层剥削后，付出背上数百万元贷款和之信用为代价，只拿到万元的报酬。

“背债人这个职业火了之后，出现了许多组团背债人”，朱哲说，不少先入行的背债人在获得报酬、断贷后，成为了“老赖”及“隐形人”，无法再通过正常的来源获得光明正大的收入，于是转行做了“掮客”。

他们回到老家，通过各种渠道收集当地低保户、三和大神、重病患者的信息来进行“职业背债”，并从中获得高收益。

不少背债人，会在所在的村子里收集资源，然后形成“一手村资源”打包寻求合作，这样的村庄熟人关系错综复杂，追债困难。

于是一笔笔烂账就此诞生，成为银行和各大金融机构中的不稳定因素。

“或许会觉得这些烂账和自己没有关系”，朱哲顿了顿，“欠银行的钱，烂账是纳税人承担的；小额贷的烂账，是理财用户承担的”。

在黑吃黑的恶性循环中，受伤的最终是大众。

漫长还贷路

看似来钱快，但这种非法获得的收入，不仅是一锤子买卖，还让人背上了一辈子信用不良的恶果。

“职业背债人”绝非是一条通向康庄大道的捷径，反而加速使人走向绝望，孙石很快尝到了这笔快钱的恶果。

通过背债换来的250万元很快被孙石拿来填补创业的窟窿，如今只剩60万元了。

背债以后，孙石没有一天睡过好觉。眼下他找不到其他赚钱的方式，担心创业失败，自己依然还不上这笔贷款，留下案底还影响孩子的前途。

“可以说，走上这条路，就是压上了未来”，孙石说。至今，他也不敢告诉家人，自己成了职业背债人。

“这个行业水深，也绝非人生的机遇”，朱哲说。

面对纷至沓来的咨询，朱哲总是要劝阻几句，虽然通过做中介赚了不少钱，但朱哲还是打心底里认为，“如果生活有一丝选择，坚决不要做这行。”

这3年里，他除了见到一个“有点门路”的背债人，在背下巨额债务后，回到老家通过“死亡”销户，又重新办理身份方式“洗白”外，“似乎其余的背债人，都过得不是太好。”

这些背上债务的人，会成为“透明人”，无法在阳光下生活，大部分只能坐吃山空，最后逃不过鳏寡孤独的下半生。

“钱不能解决他们遇到的问题”，朱哲说不少人，在经过“暴富”的喜悦后，还是会渴望成为“正常人”。

想洗白并不容易。

当背债人想要找到曾经带路的人退出时，才发现合作伙伴早已逃之夭夭。还债则更不可能——才发现经由中介抽成之后，遗留的债务是另一座几乎无法逾越的大山，光靠打工无法还清。

“成为老赖了，还轻易赚过巨款，肯定不会甘心赚辛苦钱的”，朱哲嘲笑道，“如果能踏踏实实干活，又怎么会走上背债呢?”

所以大部分背债人，只能选择成为“背债中介”中的一员，通过转介绍自己身边人成为背债人来获利——朱哲就是这样走上中介道路的，“这就像是击鼓传花游戏，要赶在音乐结束前，把手中的花传给另一个人”。

不同的是，这不是游戏也没有音乐，谁也不知道命运的鼓点最终会停在哪里。

（应受访者要求，文中人物均为化名）